เรื่องน่ารู้ทางการเงินของคนมีครอบครัว

posted: 1 year ago
เรื่องน่ารู้ทางการเงินของคนมีครอบครัว

comments

เมื่อพูดถึงการสร้างครอบครัวแล้ว หลายคนคงวาดหวังอนาคตที่สวยงามไว้ไม่มากก็น้อย แน่นอนว่าสำหรับมือใหม่ที่เพิ่งออกเรือนมามีครอบครัวเป็นของตัวเอง นอกจากเรื่องความสัมพันธ์แล้ว การเงินเองก็เป็นสิ่งสำคัญที่ช่วยในการวางแผนอนาคตได้

ดังนั้น เรามาดูกันดีกว่าวว่า มีเรื่องการเงินอะไรบ้าง ที่คนมีครอบครัวควรจะรู้เอาไว้ เพื่ออนาคตที่ไม่ลำบากนั้นเอง



รวมกระเป๋าเงิน หรือแยกกระเป๋าเงิน แบบไหนดีกว่ากัน ?

เรียกได้ว่าเป็นเรื่องที่ถกเถียงมาแต่ไหนแต่ไรอยู่แล้ว สำหรับเรื่องกระเป๋าเงินของครอบครัว โดยแต่ละครอบครัวก็มักจะมีการจัดกระเป๋าเงินต่างๆ ที่แตกต่างกันไป แต่สำหรับมือใหม่ของการมีครอบครัว และคุณยังไม่กลายร่างเป็นพ่อบ้านใจกล้าไปเสียก่อน เรามีตัวอย่างดีๆ มานำเสนอโดยการแยกออกเป็น 2 บัญชี!

บัญชี 1 บัญชีใคร บัญชีมัน

การบังคับให้ทั้งสองฝ่ายใช้กระเป๋าตังค์เดียวกันไปตลอด ดูแล้วชวนให้อึดอัด และไม่มีอิสระในการใช้จ่าย เพราะในรายจ่ายของแต่ละฝ่ายนั้นล้วนไม่เหมือนกัน และคนเราก็ต้องมีค่าใช้จ่ายส่วนตัวกันเสียบ้าง โดยบัญชีใครบัญชีมันที่เราพูดถึง รายจ่ายหลักๆ จะเป็นเรื่องการซื้อความสุขเล็กๆ น้อยๆ ให้ตัวเอง หรือเงินที่เอาไว้ช่วยเหลือครอบครัวของฝั่งใครฝั่งมัน

วิธีนี้จะช่วยให้สามารถรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในครอบครัวได้ ไม่มีปัญหาเกิดขึ้นภายหลัง (เพราะถือว่าเงินใครเงินมันในส่วนนี้) และยังได้ใช้เงินได้อย่างมีอิสระมากขึ้นอีกด้วย

Portrait Of Multi-Generation Chinese Family Relaxing At Home Tog

บัญชี 2  บัญชีกองกลาง

แน่นอนว่าการใช้จ่ายเงินในบัญชีนี้ เป็นไปตามชื่อ เพราะเงินส่วนมากจะนำไปเป็นค่าใช้จ่ายภายในบ้าน ค่าใช้จ่ายที่จำเป็น ค่าเล่าเรียนของลูกโดยเฉพาะ และห้ามนำออกมาใช้จ่ายส่วนตัวเป็นอันขาด เพราะอาจจะทำให้เกิดปัญหาเงินขาดมือและจะนำมาซึ่งปัญหาครอบครัวได้ และในส่วนของบัญชีกองกลางนี้ก็ควรแบ่งออกเป็น 3 ส่วน ได้แก่

  • ส่วนที่ 1 ค่าใช้จ่ายในครอบครัว เช่น ค่าไฟ, ค่าน้ำ, ค่ากับข้าว, ค่าขนมลูก, ค่าเทอมลูก, ค่าใช้จ่ายซ่อมแซมบ้าน หรือค่าจิปาถะต่างๆ ที่จำเป็นต้องใช้ในครอบครัว ซึ่งค่าใช้จ่ายส่วนนี้จะมีจำนวนมากที่สุด เพราะเป็นค่าใช้จ่ายประจำนั่นเอง
  • ส่วนที่ 2 เงินสำรองฉุกเฉิน เป็นเงินส่วนที่เก็บไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน หรือที่เรียกว่าเงินออมนั่นเอง แน่นอนว่าห้ามนำออกมาใช้เด็ดขาด หากไม่มีความจำเป็นจริงๆ
  • ส่วนที่ 3 บัญชีเพื่ออนาคต หรือบัญชีวัยเกษียณ แน่นอนว่าเมื่อเข้าสู่วัยเกษียณแล้ว รายได้ย่อมลดลงหรือหมดไป หากไม่ได้เป็นข้าราชการที่จะได้บำเหน็จบำนาญ ดังนั้นจึงควรเก็บเงินในส่วนของวัยเกษียณไว้ เพื่ออนาคตวัยเกษียณที่มั่นคง สุขสบาย ไม่ลำบากลูกหลาน และเผลอๆ อาจกลายเป็นเงินมรดกให้ยามที่เราเสียก็ได้

Extended Family Group Playing Board Game At Home

ซึ่งคุณอาจเก็บไว้ในบัญชีส่วนตัว 30% และบัญชีกองกลาง 70% และสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามใจชอบ แต่ให้เน้นไปที่บัญชีกองกลางมากกว่าบัญชีส่วนตัว จะช่วยให้การเงินในครอบครัวไม่มีปัญหา คล่องตัว แต่ก็ไม่ได้ตึงเกินไปจนไม่สามารถซื้อหาความสุขส่วนตัวของคุณได้นั่นเอง



ลงทุน ออมเงิน ยังไงดี เพื่อครอบครัว ?

การวางแผนการเงินในคนที่มีครอบครัวนั้น เรียกได้ว่าต้องวางแผนการเงินกันยาวนานมากกว่าคนโสด ซึ่งระยะการวางแผน ควรเป็นแผนการเงินระยะยาวมีเป้าหมายเกิน 15 – 20 ปี ขึ้นไป

ซึ่งคุณสามารถเลือกลงทุนในหุ้นได้ เพราะการลงทุนในหุ้นระยะยาวจะช่วยให้ปลอดภัยจากรอบวัฏจักรเศรษฐกิจ (Business Cycle) ซึ่งกินระยะเวลาประมาณ 10 – 13 ปี และควรกระจายการลงทุนออกไปในหุ้นหลายๆ ตัว โดยบริหารเป็นพอร์ตการลงทุน เพื่อลดความเสี่ยงจากการเลือกหุ้นผิดตัว

Worried couple doing their accounting

แต่ถ้าหากคุณไม่มีเวลา ไม่ชำนาญ หรือไม่สามารถติดตามหุ้นเป็นรายตัวได้ ก็ลองเลือกลงทุนในกองทุนรวมหุ้น ซึ่งมีความหลากหลายในนโยบายการลงทุน มีการบริหารความเสี่ยงจากผู้จัดการกองทุนแทนจะดีกว่า

นอกจากนี้ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ ก็ควรเลือกให้เหมาะสม หากต้องการสะสมเงินไว้เพื่อเป็นเงินตั้งตัวให้ลูกๆ ควรเริ่มต้นทำตั้งแต่ลูกยังเด็กๆ เพราะนานมากเข้า เบี้ยประกันก็จะเพิ่มพูนมากขึ้นตามไปด้วย รวมถึงประกันชีวิตของคุณ ที่เหมาะจะมอบไว้ให้คนที่อยู่ข้างหลัง ในวันที่จากไปนั่นเอง

จะมีลูก ต้องใช้เงินมากกว่าที่คิด

เมื่อแต่งงานมาได้สักระยะ หลายครอบครัวก็หวังถึงการมีลูกๆ มาเป็นโซ่ทองคล้องใจ แต่สิ่งที่ควรคิดให้ดี นอกเหนือจากการเลี้ยงดูแล้ว เงินต่างๆ ที่ใช้เลี้ยงดูล้วนแล้วแต่สำคัญ และใช้จ่ายมากกว่าที่คิด! โดยเงินเหล่านั้นจะเริ่มต้นกันที่ ค่าตรวจครรภ์ ฝากครรภ์ การตรวจอัลตร้าซาวนด์ เจาะน้ำคร่ำ (เฉพาะบุคคล) ค่าวิตามิน ค่าคลอด ถ้าแม่และลูกมีปัญหาก็จะมีค่าใช้จ่ายสูงเพิ่มขึ้นอีก

ซึ่งหลังจากที่เด็กคลอดแล้ว รายจ่ายต่อมาก็จะหนีไม่พ้นเรื่องของ ค่าใช้จ่ายสุขภาพ เช่น ฉีดวัคซีน หาหมอ  รวมไปถึงค่าข้าวของเครื่องใช้สิ้นเปลือง เช่น ผ้าอ้อมสำเร็จรูป เสื้อผ้า เครื่องใช้ประจำวัน

Children holding their piggy bank

ถ้าเข้าช่วงวัยเรียน ก็จะหนีไม่พ้น ค่าเล่าเรียนต่างๆ ตั้งแต่ระดับอนุบาลจนถึงมหาลัย รวมคร่าวๆ แล้วก็กินเวลามากถึง 19 ปี และถ้าส่งลูกเรียนโรงเรียนนานาชาติ ย่อมต้องจ่ายค่าเทอมมากกว่าโรงเรียนเอกชนปกติอย่างน้อย 3-4 เท่า หรือถ้าส่งลูกเรียนกิจกรรมพิเศษมากขึ้น ก็มีค่าใช้จ่ายส่วนนี้เข้ามาเพิ่มไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับในแต่ละครอบครัว

ค่าขนมของลูกๆ เพิ่มขึ้นตามวัยและความจำเป็นในการใช้จ่าย เช่น เด็กบางคนกินข้าวกลางวันที่โรงเรียน บางคนซื้อกินเอง ค่าเดินทาง ค่าเรียนพิเศษเสริม เช่น ดนตรี กีฬา ศิลปะ ค่าเรียนพิเศษ

จำนวนเงิน (รายเดือน) คร่าว ๆ ที่คุณใช้ในการเลี้ยงลูก ตั้งแต่เกิดจนถึงจบปริญญาตรี ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ รายเดือน (ไม่รวมค่าการศึกษา)  ประมาณ 15,000-20,000 บาท/เดือน แต่ถ้าอยู่เอกชนก็อาจจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่ม ซึ่งหากรวมค่าใช้จ่ายคร่าวๆ จะได้  (ค่าใช้จ่ายทั่วไป) 4,320,000 + (ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา) 7,625,000 = 11,945,000 บาท หรือประมาณ 12 ล้านบาท

จะเห็นได้ว่าการใช้จ่ายของลูกๆ แต่ละคนอาจมีปรับลดเพิ่มได้ตามปัจจัยต่างๆ แต่ก็แสดงให้เห็นได้ว่าเราควรวางแผนทางการเงิน เงินออม เพื่อค่าใช้จ่ายเหล่านี้ด้วย

ค่าใช้จ่ายในบ้าน ลดหย่อนภาษีได้

เรื่องนี้นับได้ว่าหลายคนอาจจะรู้แล้ว แต่หลายคนก็อาจลืมไปบ้างเหมือนกัน ว่าค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น เงินค่าเลี้ยงดูลูกๆ, เงินค่าเลี้ยงดู เงินค่าประกัน ของพ่อแม่ นั้น สามารถนำมาช่วยลดหย่อนภาษีได้ไม่แตกต่างไปจากการทำประกันชีวิต หรือประกันต่างๆ เลย!

นอกจากนี้ คุณรู้หรือไม่ หากเป็นครอบครัวมีรายได้ทางเดียว (สามีหรือภรรยาทำงานเพียงคนเดียว) จะสามารถนำคู่สมรส รวมทั้งบิดามารดาของคู่สมรส ค่าเบี้ยประกันของบิดามารดาคู่สมรส มาหักเป็นค่าลดหย่อนเพิ่มเติมได้อีกด้วย แต่มีข้อแม้ว่าทั้งคู่ต้องจดทะเบียนสมรสกันนะ!

Cute girl holding money

เงินสำรอง เท่าไรถึงพอ ?

สถาณการณ์ฉุกเฉินนั้น เกิดขึ้นได้ตลอดเวลา สำหรับคนโสด คนที่ยังไม่มีครอบครัว เมื่อเกิดเหตุการณ์ดังกล่าว สิ่งที่พึ่งพาได้ก็คือเงินออมต่างๆ ของตนเอง และสำหรับคนมีครอบครัวก็ไม่ได้แตกต่างกัน เพียงแต่ว่าเงินสำรองดังกล่าวนั้น จะมีหลักที่แตกต่างจากคนโสดอยู่บ้าง ดังนี้

  • เงินสดสำรองฉุกเฉิน 3 – 5 เท่าของเงินเดือน เพื่อจะได้มีใช้หากเกิดเหตุฉุกเฉิน หรือในกรณีที่ตกงาน อย่าลืมว่าคุณไม่ได้อยู่ตัวคนเดียว เมื่อมีครอบครัว โดยเฉพาะในคนที่มีลูกอยู่ด้วยแล้ว ต้องระลึกไว้เสมอว่า ลูกคุณยังต้องใช้จ่ายประจำวัน ไม่แตกต่างไปจากคุณเลย หรือยังมีรายจ่าย รายผ่อน ที่สม่ำเสมออยู่
  • หลักประกันของพ่อแม่ ในกรณีนี้ ถึงแม้คุณจะยังไม่แต่งงาน ยังไม่มีลูกเป็นตัวเป็นตน แต่ถ้าหากพ่อแม่ของคุณเข้าสู่วัยเกษียณแล้ว ก็ควรจะหาหลักประกันให้เสียบ้าง เช่น เบี้ยประกันชีวิต ประกันสุขภาพ หรือแม้แต่กระทั่งเบี้ยยามเกษียณ เพราะคงจะดีกว่า หากเราค่อยๆ ทยอยจ่าย ดีกว่าต้องมาคอยจ่ายทีเดียว
  • ในกรณีที่ใกล้เกษียณแล้วก็อย่าประมาท ลองประเมินเวลาที่ลูกของคุณดูว่า จบมหาลัยฯแล้วหรือยัง? หรือไม่ก็ต้องมีเงินสำรองเผื่อตั้งตัวอย่างน้อย 2 ปี เอาไว้ ให้แยกจากเงินก้อนที่คุณเก็บไว้ยามเกษียณ เพื่อให้การเงินยังมีสภาพคล่องอยู่

Saving is good for you


เรื่องน่ารู้ทางการเงินยังมีอีกมาก แต่หากมีการวางแผนทางการเงินที่ดี เชื่อได้เลยว่าปัญหาเรื่องเงินๆ ทองๆ ในครอบครัวจะหายไปอย่างแน่นอน


avatar
by คะน้าใบเขียว
มนุษย์ผู้มีชีวิตชีวายามค่ำคืน ตอนนี้ดูเหมือนจะกำลังพยายามทำความเข้าใจกับมักเกิ้ลในยุคปัจจุบันอยู่ แต่ทุกวันนี้ นางก็ยังไม่ชินเสียทีจริงๆ นั่นแหละ

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

loading icon