ประกันน่ารู้ เกี่ยวกับภัยพิบัติธรรมชาติ

posted: 2 years ago
ประกันน่ารู้ เกี่ยวกับภัยพิบัติธรรมชาติ

comments

ภัยธรรมชาตินั้น เป็นเรื่องที่มนุษย์ไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้ แน่นอนว่าเราต้องเรียนรู้ที่จะระวัง ป้องกัน และอยู่ร่วมกับมันให้ได้มากที่สุด! และในเมื่อเหตุการณ์ที่มาจากภัยพิบัติธรรมชาติ ล้วนไม่อาจคาดเดาได้ จะดีกว่าไหมนะ ถ้าหากเรามาลองเรียนรู้ประกันที่ให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับภัยเหล่านั้นดีกว่า ว่าจะทำ หรือไม่ทำกันดีนะ?!


รู้จักกันก่อน กับประกันที่เกี่ยวข้องกับภัยพิบัติ

ทุกวันนี้เรามี ประกันรถยนต์ ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ แล้วอะไรล่ะ คือประกันภัยพิบัติ ?  แน่นอนว่าเจ้าประกันนี้ให้ความคุ้มครองตามชื่อนั้นแหละ ประกันที่เกี่ยวข้องกับภัยพิบัติจะให้ความคุ้มครองเกี่ยวกับภัยธรรมชาติต่างๆ เช่น น้ำท่วม, ลมพายุ หรือแผ่นดินไหว ซึ่งการคุ้มครองก็ต้องขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละสถาบัน

businesswoman holding legal document and wants an explaination about article in contract
ประกันภัยพิบัติ ถือเป็นประกันแบบใหม่ในไทย ดังนั้น ต้องศึกษาให้ดีเสียก่อนทำ

 

ทั้งนี้ จุดมุ่งหมายของการเกิดขึ้นของกรมธรรม์เกี่ยวกับภัยพิบัติ จะเน้นไปที่สวัสดิการ และผลประโยชน์ของสังคม มากกว่าการหารายได้ทางธุรกิจ แต่ต้องเป็นไปตามเงื่อนไข ข้อกำหนดต่างๆ ซึ่งก่อนที่จะทำประกัน ผู้ทำจำเป็นต้องอ่านรายละเอียดอย่างรอบคอบ เพราะถือว่าเป็นรูปแบบประกันที่ค่อนข้างใหม่สำหรับประเทศไทย

อ๊ะๆ เราต้องขอบอกไว้ก่อนนะว่า ประกันประเภทภัยพิบัตินี้ แยกขาดออกมาจากประกันแบบอัคคีภัย เนื่องจากการเกิดไฟไหม้นั้น บางครั้งอาจจะไม่ใช่ภัยธรรมชาตินั่นเอง ดังนั้น หากได้ทำประกันภัยพิบัติแล้ว ก็อย่าลืมทำประกันอัคคีภัยเพิ่มเติมด้วยนะ

ทำไมต้องทำประกันเกี่ยวกับภัยพิบัติ

ตอนนี้คงมีหลายคนไม่น้อยที่ยังชั่งใจอยู่ว่า ประกันภัยพิบัตินั้นจะทำไปทำไม ในเมื่อคุณมีประกันชีวิต ประกันสุขภาพอยู่แล้ว แถมเมืองไทยก็ไม่ได้เกิดเหตุการณ์ภัยพิบัติแบบเมืองนอกบ่อยๆ ด้วย ซึ่ง จุดนี้ขอบอกได้เลยว่าคุณคิดผิด เพราะสภาพของโลกในปัจจุบันนี้ได้เปลี่ยนแปลงไปค่อนข้างมาก รวมไปถึงปัจจัยหลายๆ อย่าง ทำให้ภัยพิบัติไม่ใช่เรื่องไกลตัว หรือนานๆ มาครั้ง แต่อย่างใด

หากจะยกตัวอย่างให้เห็นภาพชัดเจนที่สุด คงหนีไม่พ้นเหตุการร์น้ำท่วมใหญ่ เมื่อปี 2554 ที่ผ่านมานี่เอง ซึ่งประกันภัยพิบัติในส่วนนี้จะครอบคลุมไปถึงเรื่องน้ำท่วม ทำให้คุณสามารถเคลมคืนค่าใช้จ่ายบางส่วนเพื่อนำกลับมาซ่อมแซมบ้าน ซ่อมแซมรถ ได้ ดังนั้น อย่ารอให้เกิดเรื่องขึ้นก่อนแล้วถึงให้ความสนใจ เพราะมันอาจจะสายเกินไปก็ได้!

businessman find the best insurance solution out there (some sharp, some extreme movement with motion blur)
ภัยพิบัตินั้น นับว่าเป็นภัยธรรมชาติทีไม่ควรมองข้าม

อะไรบ้าง ที่ควรรู้ เมื่อจะเริ่มประกันภัยพิบัติ

ก่อนอื่น เราต้องเข้าใจก่อนว่า ในภาษของประกันนั้น จะมีการจำกัดความของ ‘ภัยพิบัติ’ ไว้ คือ อุทกภัย (น้ำท่วม), วาตภัย (ลมพายุ), ธรณีพิบัติภัย (แผ่นดินไหว) โดยต้องมีเงื่อนไขว่า

  • ต้องมีการประกาศโดย ครม. ว่าเป็นสถานการณ์ภัยพิบัติ
  • จำนวนค่าสินไหมทดแทนรวมของผู้เอาประกันภัยภายใต้กรมธรรม์ประกันภัยพิบัติมากกว่า 5,000 ล้านบาท ต่อหนึ่งเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นใน 60 วัน โดยมีการเรียกร้องค่าสินไหมตั้งแต่ 2 รายขึ้นไป
  • กรณีแผ่นดินไหว ความรุนแรงตั้งแต่ 7 ริกเตอร์ขึ้นไป หรือกรณีลมพายุ ต้องมีความเร็วลมตั้งแต่ 120 กิโลเมตรต่อชั่วโมงขึ้นไป
Earthquake in a city
ประกันภัยพิบัติจะครอบคุลมตั้งแต่แผ่นดินไหว น้ำท่วม ลมพายุ

 

นอกจากนี้ ประกันภัยพิบัตินนั้น ยังแบ่งประเภท และอัตราดอกเบี้ยของผู้ทำประกันไว้อีกด้วย! ซึ่งแบ่งประเภทของผู้เอาประกัน ได้ดังนี้

  • บ้านพักอาศัย สามารถซื้อความคุ้มครอง ภัยพิบัติได้ไม่เกิน 100,000 บาท อัตราเบี้ยประกันภัยอยู่ที่ 0.5%
  • SME (ทุนประกันภัยไม่เกิน 50 ล้านบาท) ซื้อความคุ้มครองได้ไม่เกิน 30% ของทุนประกันรวม อัตราเบี้ยประกันภัยอยู่ที่ 1%
  • อุตสาหกรรม (ทุนประกันภัยเกิน 50 ล้านบาท) ซื้อความคุ้มครองได้ไม่เกิน 30% ของทุนประกันรวม อัตราเบี้ยประกันภัยอยู่ที่ 1.25%
beautiful woman sitting on a chair in flooded kitchen interior. Photo combination concept
ประกันภัยพิบัติจะแบ่งออกเป็น 3 ประเภท ได้แก่ บ้านพักอาศัย  SME และอุตสาหกรรม นอกจากนี้คนที่อยู่คอนโดฯ ก็สามารถซื้อได้ด้วยนะ

 

จะเห็นได้ว่า ประกันภัยพิบัตินั้นติดเงื่อนไข ข้อกำหนดปลีกย่อยไม่น้อยไปกว่าประกันประเภทอื่นๆ เลย ดังนั้น หากจะเริ่มต้นทำ ควรอ่านรายละเอียดปลีกย่อยให้ดี นอกจากนี้ การเคลมคืนนั้น ต้องผ่านกระบวนการตรวจสอบหลายขั้นตอน จนอาจทำให้เงินที่ใช้เบิกใช้เวลาค่อนข้างนาน ดังนั้น คุณควรมีการสำรองเงินฉุกเฉินไว้ เพื่อใช้จ่ายในค่าซ่อมแซม ค่าความเสียหายต่างๆ ก่อนที่เงินประกันจะมาถึงมือคุณ

จ่ายสินไหมทดแทน มีเงื่อนไขอะไรบ้างนะ ?

ถึงแม้จะเริ่มต้นทำประกันภัยพิบัติแล้ว แต่หลายๆ คนคงไม่อยากให้เกิดเหตุการณ์ภัยธรรมชาติกับตัวแน่ แต่ถ้ามันเกิดขึ้นแล้ว การจ่ายค่าสินไหมทดแทน หรือการเคลมประกันคืนนั้น จะมีเงื่อนไข ข้อกำหนดอะไรบ้างนะ ?

1.จะสามารถเรียกร้องค่าสินไหมได้ ต่อเมื่อต้องเข้าเงื่อนไข ตามคำจำกัดความของภัยพิบัติก่อน

2. มีความเสียหายส่วนแรก 5% คือผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบความเสียหายเองมูลค่า 5% แรกของความเสียหาย เช่น กรณีที่เกิดน้ำท่วม ได้รับความเสียหายรวม 100,000 บาท ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเอง 5,000 บาท กองทุนภัยพิบัติจ่ายโดยผ่านทางบริษัทประกันภัย 95,000 บาท

หรือ กรณีเกิดความเสียหาย 3,000,000 บาท ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเอง 150,000 บาท กองทุนภัยพิบัติจ่ายโดยผ่านทางบริษัทประกันภัยจำนวน 2,850,000 บาท แต่ไม่เกินจำนวนเงินที่เอาประกันภัย

3. จำนวนเงินเอาประกันภัยพิบัติ จะใช้สำหรับ 3 ภัยพิบัติรวมกัน และจะลดลงทุกครั้งที่มีการเรียกร้องค่าสินไหม

เช่น ผู้เอาประกัน ซื้อความคุ้มครองภัยพิบัติไว้ 1,000,000 บาท หมายความว่า ความคุ้มครอง ภัยน้ำท่วม แผ่นดินไหว ลมพายุ รวมกัน คือ 1,000,000 บาท (ไม่ใช่ภัยละ 1,000,000 บาท)

Housing, Domino,
การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในประกันภัยพิบัติ จำเป็นต้องอ่านรายละเอียด และเงื่อนไขให้ดีๆ

4. และถ้ามีการเรียกร้องค่าสินไหมในระยะเวลาการประกัน เช่น มีการเรียกร้องความเสียหายจากน้ำท่วมไป 750,000 บาท วงเงินความคุ้มครองจะเหลือเพียง 250,000 บาท จนครบสัญญาประกันภัยในปีนั้น จะไม่สามารถซื้อประกันเพิ่มเติมได้

5. บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้แก่ผู้เอาประกันภัย เมื่อบริษัทได้รับค่าสินไหมทดแทนจากกองทุนตามสัดส่วนที่เอาประกันภัยไว้ครบถ้วนแล้ว

6. กรมธรรม์ประกันภัยพิบัติจะปฎิเสธการจ่ายความเสียหายที่เกิดขึ้นจากอุทกภัยต่อทรัพย์สินที่เอาประกันภัยซึ่งมีสถานที่ตั้งอยู่ในเขตพื้นที่ซึ่งรัฐบาลประกาศกำหนดให้เป็นพื้นที่รับน้ำ พื้นที่กักเก็บน้ำ หรือพื้นที่ทางน้ำไหลผ่าน และผู้เอาประกันมีสิทธิได้รับเงินช่วยเหลือเยียวยาจากรัฐบาล โดยในกรณีที่มีการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยพิบัติไว้จะได้รับเบี้ยประกันภัยคืน

ซึ่งก็หมายความว่า กรณีที่มีน้ำท่วม และรัฐบาลประกาศให้บางพื้นที่ต้องเสียสละเป็นพื้นที่รับน้ำ กักน้ำ หรือทางน้ำผ่าน โดยรัฐบาลจะจ่ายเงินเยียวยาให้ ผู้เอาประกันที่อยู่ในพื้นที่ดังกล่าวจะไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหม จากกรมธรรม์ประกันภัยพิบัติได้ เนื่องจากถือว่าได้รับการเยียวยาจากรัฐบาลแล้ว แต่ไม่ต้องตกใจไป เพราะคุณสามารถขอเบี้ยประกันคืนได้

ประกันภัยพิบัติ และประกันอัคคีภัย ถือว่าเป็นคนละชนิดกัน ดูดีๆ ก่อนทำด้วยล่ะ
ระวังไว้ให้ดี ประกันภัยพิบัติ และประกันอัคคีภัยนั้น นับว่าเป็นคนละตัวกันนะ

จะทำประกันทั้งที นอกเหนือจากประกันชีวิต ประกันรถ ประกันสุขภาพแล้ว อย่าลืมประกันที่เกี่ยวกับภัยพิบัติด้วยล่ะ เพราะอนาคตเป็นสิ่งที่ไม่แน่นอน และธรรมชาติก็ยากเกินจะคาดเดายังไงล่ะ!


avatar
by คะน้าใบเขียว
มนุษย์ผู้มีชีวิตชีวายามค่ำคืน ตอนนี้ดูเหมือนจะกำลังพยายามทำความเข้าใจกับมักเกิ้ลในยุคปัจจุบันอยู่ แต่ทุกวันนี้ นางก็ยังไม่ชินเสียทีจริงๆ นั่นแหละ

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

loading icon