มนุษย์เงินเดือนเตรียมตัวกู้ซื้อบ้านทำอย่างไร

posted: 1 year ago
มนุษย์เงินเดือนเตรียมตัวกู้ซื้อบ้านทำอย่างไร

comments

ถ้าให้ลองนึกเร็วๆ ในกรณีที่เราต้องการเงินกู้ เราจะไปที่ไหน ส่วนตัวเชื่อแน่นอนว่าหลายๆ คนต้องนึกถึง “ธนาคาร” เป็นอันดับแรกแน่ๆ และการกู้ที่เป็นภาระยาวนานที่สุดหนีไม่พ้นเรื่องของการกู้ซื้อ “บ้านเพื่อที่อยู่อาศัย” เนี่ยแหละ เพราะว่าใช้เวลาผ่อนชำระทั้งหมดก็ประมาณ 20-30 ปี

แต่ว่าการกู้ซื้อบ้าน ก็ไม่ใช่ง่ายๆ แค่เดินเข้าธนาคารแล้วขอเงินกู้เพราะว่าในความเป็นจริงแล้วมีคนประมาณ 1 ใน 5 ที่กู้ไม่ผ่านและถ้าช่วงที่ธนาคารรัดเข็มขัดขึ้นมา ตัวเลขของคนที่กู้ไม่ผ่านอาจจะขึ้นสูงไปถึง 3 ใน 5 เลยทีเดียว ดังนั้นเรามาดูกันดีกว่าว่าเราจะต้องเตรียมตัวอย่างไรก่อนไปกู้ธนาคารบ้าง เพื่อที่เราจะได้กู้แล้วผ่านอย่างฉลุย



1. ไปตรวจเครดิตบูโรก่อน

ธนาคารจะซีเรียสเรื่องนี้มากๆ เพราะทางธนาคารจะมองว่าเรามีโอกาส “เบี้ยวหนี้สูง” สำหรับคนที่ติดเครดิตบูโรอยู่แนะนำว่าให้ไปเคลียร์ให้เรียบร้อย และการเคลียร์อาจต้องใช้เวลานานถึง 2-3 ปีทีเดียว แล้วจากนั้นก็อาจจะเพิ่มเครดิตง่ายๆ ด้วยการใช้บัตรเครดิตบ้างเล็กน้อยเท่าที่จำเป็นแล้วไปชำระให้ตรง หรืออย่างการผ่อนชำระสินค้าก็ช่วยทำให้เครดิตเราดูขึ้นเหมือนกัน

Credit Score Chart or Pie Graph with Realistic Credit Card

2. Statement ย้อนหลัง 6 – 12 เดือน

Statement จะช่วยให้ทางธนาคารเห็นว่าเรามี “รายได้” ที่มั่นคงหรือไม่ เพราะอย่างที่เรารู้กันว่าการเป็นหนี้บ้านเป็น “ภาระระยะยาว” ทางธนาคารต้องการความมั่นใจว่าเราจะมีรายได้เพียงพอที่จะนำมาจ่ายเงินงวดในแต่ละงวดให้กับธนาคาร ถึงแม้ธนาคารจะทำจำนองกับบ้านเราเพื่อเป็นหลักประกันก็ตามแต่ธุรกิจของธนาคารก็คือกินส่วนต่างของดอกเบี้ย ธนาคารเค้าจึงไม่ได้มีเจตนาต้องการยึดบ้านเราอย่างใด แต่ทางธนาคารอยากได้ดอกเบี้ยมากกว่า

ด้วยเหตุนี้อาชีพที่ได้ประโยชน์จากกรณีนี้ก็คือ “มนุษย์เงินเดือน” เพราะว่ามีรูปแบบรายได้ที่ค่อนข้างแน่นอน รู้ล่วงหน้าว่าจะมีรายได้เข้ามาเท่าไหร่ แล้วในอนาคตก็มีโอกาสที่รายได้จะปรับตัวขึ้นไปเรื่อยๆ ซึ่งเมื่อเทียบกับเจ้าของกิจการหรือ Freelance ทางธนาคารจะมองว่ารายได้ไม่คงที่ ไม่แน่นอน ทำให้การพิจารณาจะค่อนข้างยากกว่า “มนุษย์เงินเดือน” อย่างมาก และตรงนี้ทางธนาคารเค้าก็จะดูด้วยว่าบริษัทที่เราทำงานมีขนาดเล็กหรือใหญ่ ความมั่นคงทางการเงินเป็นอย่างไร มีโอกาสปิดตัวมากน้อยขนาดไหนด้วย ถ้าเป็นบริษัทมหาชนที่เป็นที่รู้จักก็จะเป็นแต้มบวกให้กับเราในการกู้ธนาคารด้วย

Vector illustration of financial statement flat design concept.

3. เลือกปริมาณวงเงินกู้ให้ดี

อย่างที่เน้นย้ำกันมาตลอดเวลาว่าหนี้เพื่อบ้านที่อยู่อาศัยเป็น “ภาระระยะยาว” เราต้องคำนึงด้วยว่าเราสามารถผ่อนได้ตลอดรอดฝั่ง เพราะยิ่งเรากู้มากเท่าไหร่ปริมาณการผ่อนชำระคืนในแต่ละงวดก็จะยิ่งสูงขึ้น แล้วก็จะยิ่งทำให้เรามีเงินเหลือต่อเดือนน้อยลง ดังนั้นเราควรคำนวณก่อนกู้ทุกครั้งว่าปริมาณกู้เท่าไหร่ที่เหมาะสมกับเรา แล้วจะไม่ทำให้เราใช้ชีวิตลำบากมากจนเกินไป ส่วนตัวจะแนะนำให้เงินผ่อนชำระในแต่ละงวดไม่เกิน 40% ของรายได้ ถ้าลองคำนวณแล้วเกินแนะนำว่าให้เก็บ “เงินดาวน์” ให้ได้ระดับนึงก่อนไปกู้น่าจะเป็นทางเลือกที่ดีกว่า


บ้านยังไงก็ถือว่าเป็นปัจจัยสี่ แล้วราคาบ้านก็ถือว่าสูงเมื่อเทียบกับรายได้เฉลี่ยโดยรวมแล้ว ดังนั้นการกู้ธนาคารถึงเป็นทางออกที่ทำกันมาหลายสิบปี แต่อย่าลืมว่าอย่าทำให้กลายเป็นความลำบากในอนาคต อย่าลืมวางแผนล่วงหน้าก่อนทุกครั้ง ถึงจะไม่ถูกต้อง 100% แต่อย่างน้อยก็ทำให้เราเตรียมได้สัก 70-80% ก็ถือว่าใช้ได้แล้ว


avatar
by JK, CFP®

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

loading icon