เริ่มต้นยังไงดี ถ้าต้องการวางแผนการเงินตอนอายุ 50

posted: 1 year ago
2,062 views
เริ่มต้นยังไงดี ถ้าต้องการวางแผนการเงินตอนอายุ 50

comments

บางครั้ง ชีวิตคนเราก็มักจะไม่แน่นอนอยู่เสมอ และมีหลายคนไม่น้อยเลยทีเดียว ที่เพิ่งเริ่มตั้งต้น ตั้งตัวได้เมื่ออายุขึ้นเลขสี่ เลขห้า แน่นอนว่าหลายคนก็แอบกังวลใจไม่น้อยเหมือนกัน เมื่อต้องคิดถึงเงินเก็บที่ไว้ใช้จ่ายยามเกษียณในวัย 60

ถ้าอย่างงั้น เราจะวางแผนกันอย่างไรดี? เพราะเรามีเวลาอีกแค่ 10 ปี เท่านั้น ไม่ต้องตื่นตูมไป ตามเรามาวางแผนการเงิน ที่แม้กระทั่งคุณจะอายุ 50 ปี ก็สามารถทำได้!


มาลองเช็คหนี้สินที่คงเหลือดูก่อน

หนทางการวางแผนการเงินในครั้งนี้ คุณจำเป็นต้องรู้เสียก่อนว่า หนี้สินที่สั่งสมมาตลอดแทบทั้งชีวิตนั้น เหลืออะไรอยู่บ้าง? เหลือมากน้อยแค่ไหน? ประเมินกันแบบคร่าวๆ แล้ว จะจ่ายได้หมดทันภายใน 10 ปี ที่จะถึงนี้หรือเปล่า เพราะเมื่อครบอายุ 60 ปี โดยปรกติบริษัททั่วไป หากคุณไม่ได้อยู่ในฐานะที่ปรึกษาอาวุโสของบริษัทนั้นๆ หรือทำงานเก่งมากๆ จนบริษัทยังคงต้องการตัว ก็มีเปอร์เซ็นต์สูง ที่คุณจะต้องเกษียณตามกฏของที่นั้นๆ ไม่ว่าจะเป็นเอกชน หรือรัฐบาลก็ตาม

ถ้าที่ดีที่สุด ที่จะช่วยให้คุณยังพอมีกินมีใช้ ไม่ลำบากในวัยหลังเกษียณ เราขอแนะนำให้ พยายามไม่สร้างหนี้สินเพิ่ม และพยายามกำจัดหนี้เก่าๆ ที่ค้างคามาตลอดให้หมดไปภายใน 10 ปี ระหว่างที่คุณทำงานอยู่ได้จะดีที่สุด หรือถ้าสุดวิสัยจริงๆ หนี้ที่ค้างคา ก็ควรจะจ่ายให้หมดไปก่อนอายุ 65 ปี อย่างมากเมื่ออายุถึง 70 ปี หนี้สินทั้งหลายควรหมดลงได้แล้ว เนื่องจากว่า เรายังพอที่จะทำงานง่ายๆ เบาๆ เพื่อหาเงินมาจ่ายหนี้สินได้นั่นเอง

Old man with phone

ลองประเมินการใช้จ่ายคร่าวๆ หลังเกษียณ

บางคนนั้นตั้งเป้าหมายมีเงินในแต่ละเดือนเมื่อครั้งหลังเกษียณที่แตกต่างกันไป บางคนอาจจะขอเดือนละ 15,000 บาท แต่บางคนอยากได้มากถึง 20,000 บาท ขึ้นไป ก็มี

ทั้งนี้ เราอยากให้คุณลองเริ่มต้นคำนวนค่าใช้จ่ายรายวัน ของทุกวันนี้ดู และลองเฉลี่ยออกมาว่า ในแต่ละเดือนนั้น ต้องใช้จ่ายมากน้อยเท่าไหร่ มีค่าอะไรในชีวิตประจำวันบ้าง เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่ามือถือ ค่าอาหาร ค่าดูแลสุขภาพตอนเจ็บป่วย ค่าท่องเที่ยว ค่าเดินทางต่างๆ เป็นต้น

และเราต้องไม่ลืมด้วยว่า อาจมีภาวะเงินเฟ้อ ข้าวของที่แพงเพิ่มมากขึ้นไว้ด้วย โดยมีหลักการง่ายๆ แบบคร่าวๆ ด้วยสูตรต่อไปนี้

จำนวนเงินที่ใช้ในแต่ละเดือน x 12 เดือน = เงินที่ใช้ต่อปี หลังเกษียณ

จากนั้นใช้สูตร

เงินที่ใช้ต่อปี หลังเกษียณ x จำนวนปี ที่มีชีวิตอยู่หลังเกษียณ (โดยปรกติคนไทยมีอายุเฉลี่ย 80 ปี) = เงินออมที่ต้องมี

ตัวอย่าง

คุณอยากใช้เงิน 20,000 บาท ต่อเดือน และคาดว่าตัวเองจะมีอายุถึง 80 ปี จะต้องมีเงินเก็บ ดังนี้

เงินในแต่ละเดือน 20,000 x 12 เดือน = เงินที่ใช้ต่อปี 240,000 x 20 ปี (อยูถึง 80 ปี – 60 ปี ที่เพิ่งเกษียณการทำงาน = เงินออมยามเกษียณ 4,800,000 บาท

หากเผื่อขาด เผื่อเงินเพ้อ อาจตีเป็นเลขกลมๆ สรุปได้ว่า คุณควรมีเงินเก็บตอนเกษียณ 5,000,000 บาท นั่นเอง

Money jar with retirement label.

อีก 10 ปี เกษียณแล้ว เก็บเงินไม่ทันแน่เลย

จากการคำนวนคร่าวๆ ข้างต้น หลายคนอาจจะมีความวิตกกังวลอยู่บ้าง เพราะเล็งเห็นแล้วว่าไม่สามารถเก็บเงินได้ทัน ภายในเวลา 10 ปี ก่อนการเกษียณแน่ๆ

โธ่ ไม่ต้องตกใจไป เพราะที่เราคำนวนให้เห็นนี่ คือหลักการพื้นฐาน การวางแผนเกษียณเบื้องต้นในยามปรกติ และจำนวนเงินที่ควรจะมี แต่เมื่อเกิดเหตุการไม่คาดฝัน ทำให้คุณเพิ่งเริ่มต้นวางแผนการเงินในวัย 50 ปี ก็ใช่ว่าจะไม่สามารถทำได้ เพียงแต่ต้องใช้เทคนิคเยอะกว่าการวางแผนออมแบบปรกติเล็กน้อย!

ก่อนอื่น เราขอแนะนำให้ลองสำรวจว่า ตอนนี้เงินออมที่มีอยู่ในมือนั้น มีอยู่มากน้อยแค่ไหน และถ้าพยายามเริ่มต้นออมไปแล้ว เมื่อถึงวันที่ต้องเกษียณ คุณสามารถหารายรับต่างๆ เข้ามาเสริมใช้จ่ายในแต่ละเดือนได้ไหม

เช่น คุณมีพวกเงินบำนาญ เงินชดเชยจากที่ทำงาน หรือเงินจากประกันอื่นๆ ไว้ช่วยรองรับไหม ? มีมากน้อย นับทบยอดเข้าไปแล้ว คุณยังพอใช้ต่อได้อีกกี่ปี

Senior Taiwanese couple working at home

สำหรับคนที่มีครอบครัว ลูกหลานมีอายุ เลี้ยงดูตัวเองได้แล้ว เขาจะให้เงินเดือนคุณ ประมาณเดือนละเท่าไหร่? แต่เราขอแนะนำว่า เงินที่ได้จากลูกหลานนั้น ไม่ต้องหวังพึ่งลูกหลานให้มากเกินไปจะดีกว่า เพราะทุกคนต่างมีภาระไม่เหมือนกัน ในจุดนี้คุณคงเข้าใจดี ยิ่งลูกๆ เริ่มต้นสร้างครอบครัวด้วยแล้ว ยิ่งแล้วใหญ่ เพราะมีเปอร์เซ็นต์สูงที่จะได้ไม่แน่นอนในแต่ละเดือน  

หรือถ้ามั่นใจว่าตนเก็บเงินไม่ค่อยอยู่ ก็ลองสมัคร ทำประกันชีวิต ก็เป็นอีกทางที่น่าสนใจ โดยหลักๆ ให้เลือกประกันที่ให้ผลตอบแทนในระยะสั้นๆ ในระยะเวลา 6 – 10 ปี แม้ถ้าเทียบกันแล้ว อาจจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าการทำประกันระยะยาวๆ แต่จะช่วยให้คุณออมเงินได้มากขึ้น แถมยังได้ผลตอบแทน การคุ้มครอง และยังสามารถเป็นมรดกให้กับคนที่คุณรักได้อีกด้วย

นอกจากนี้ ถ้ายามเกษียณขึ้นมาจริงๆ คุณสามารถหักลดค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนได้บ้าง เพื่อลดต้นทุนได้บ้างไหม? เช่น ลองปลูกผัก ผลไม้ เอาไว้ทานเอง ก็จะสามารช่วยลดรายจ่ายได้ หรือจะลองนำไปขายเสริมรายได้ ก็ทำได้เช่นกัน หรือแม้กระทั่งการประหยัดน้ำ ประหยัดไฟ หากคำนวนแล้วปรับลดได้บ้าง  ก็ลองปรับลดดู จะช่วยให้คุณมีเงินคงเหลือใช้จ่ายในบั้นปลายชีวิตแน่นอน

Family with tablet computer

คำนวนแล้ว ยังไงก็ไม่พอ ทำไงดี?

แม้จะนับคำนวนเงินต่างๆ จากข้างต้นแล้ว เงินเก็บก็อาจจะยังไม่เพียงพอก็ไม่ต้องตกใจไป หากคุณยังมั่นใจในศักยภาพว่า อายุเป็นเพียงตัวเลข การขยายเวลาเกษียณสักระยะ ก็อาจทำให้คุณได้ปริมาณเงินเก็บออมที่เพิ่มเติมมากยิ่งขึ้น

การหาเงินเพิ่มเติมหลังเกษียณในที่นี้ ไม่ได้หมายความว่า คุณต้องทำงานแต่เพียงอย่างเดียว แต่ยังหมายถึงการเริ่มต้นลงทุน ในกองทุนรวมต่างๆ เพื่อเพิ่มมูลค่าเงินออม หรือการเก็บออมในการฝากประจำ จำกัดรายจ่ายในช่วงที่ยังสามารถหาเงินได้ให้น้อยลง เพื่อเพิ่มมูลค่าในส่วนของเงินออมหลังเกษียณ

แต่ถ้าหากจะให้แนะนำ เราขอแนะนำว่า ในส่วนของการทำงาน เลือกงานเบาๆ ไม่ต้องหักโหมเหมือนสมัยก่อนอายุ 60 ปี คุณอาจจะเลือกเป็นที่ปรึกษาในสิ่งที่คุณถนัดก็ได้ ทำงานของชมรม หรือกลุ่มที่รวมตัวกันสร้างรายได้ในหมู่บ้านก็ได้ (แต่ไม่แนะนำให้เล่นแชร์ เล่นหวย)

happy Senior couple working in vegetables garden

หากลงทุนก็ต้องไม่ใช่การลงทุนที่ใหญ่โต อย่าลงทุนมากเกินไป เพราะถ้าล้มพลาด จะกลายเป็นการสร้างหนี้ยามเกษียณ และทำให้เงินคุณยิ่งไม่พอใช้ไปกันใหญ่  

แน่นอนว่าการลงทุน ในกองทุนรวม การเล่นหุ้น ก็น่าสนใจ แต่ต้องใช้เวลาในการศึกษาอยู่พอสมควร บางกองทุนก็กำหนดระยะเวลาที่ต้องซื้อต่อเนื่อง ดังนั้นต้องศึกษาให้ดีๆ และอย่าทุ่มเทกับการลงทุน จนใช้เงินออมดังกล่าวหมดไป อย่าลืมว่า จุดประสงค์หลักของการลงทุนของเรา คือการเพิ่มมูลค่าเงินให้พอใช้จ่ายยามหลังเกษียณ

และสำหรับใครที่ทำประกัน เพื่อรับผลตอบแทนต่างๆ ทิ้งเอาไว้ ลองสำรวจว่า หากคุณยังคงจ่ายเบี้ยอย่างต่อเนื่อง คุณจะได้ผลตอบแทนนับเปอร์เซ็นต์เพิ่มมากน้อยแค่ไหน เพราะเงินจากประกันเหล่านี้แหละ ถือเป็นอีกหนึ่งเงินก้อน ที่ใช้ได้ในยามที่ไม่มีเงิน และเมื่อจวนตัวจริงๆ ก็อย่าคำนึงถึงเวลาในการยื่นเรื่องขอรับเงินกรมธรรม์ต่างๆ ด้วยละ เพราะประกันดังกล่าวต้องใช้เวลา หากเร่งด่วนจริงๆ ก็อาจจะไม่ทันได้นะ

Chinese Grandparents Giving Granddaughter Ride On Shoulders


การวางแผนการเงินในยามเกษียณนั้น ไม่ใช่เรื่องไกลตัว อย่ารอให้ถึงวันที่ต้องเกษียณ และรอถึงวันที่ไม่มีเงินเหลือใช้ ขอเพียงแค่เริ่มต้นวางแผนกันตั้งแต่วันนี้ วิกฤตการณ์ไร้เงินในวัย 60 ปี ก็จะไม่ใช่เรื่องที่น่ากลัวสำหรับคุณอีกต่อไป อย่างแน่นอน!


avatar
by คะน้าใบเขียว
มนุษย์ผู้มีชีวิตชีวายามค่ำคืน ตอนนี้ดูเหมือนจะกำลังพยายามทำความเข้าใจกับมักเกิ้ลในยุคปัจจุบันอยู่ แต่ทุกวันนี้ นางก็ยังไม่ชินเสียทีจริงๆ นั่นแหละ

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

loading icon