คนอย่างเรา ควรทำทุนประกันชีวิตเท่าไหร่ดี

posted: 3 months ago
คนอย่างเรา ควรทำทุนประกันชีวิตเท่าไหร่ดี

comments

ประกันชีวิต เป็นหนึ่งในเครื่องมือที่ช่วยลดความเสี่ยงทางการด้านการเงินให้กับคุณและ คนในครอบครัว เมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้นในชีวิตได้ แต่จะเลือกซื้อประกันชีวิตทั้งที สิ่งที่เราจะต้องพิจารณา เมื่อตัดสินใจจะเลือกทำประกันชีวิตสักฉบับหนึ่ง คือ เราจะทำประกันชีวิตด้วยทุนประกันเท่าไหร่ดี?

แล้วเคยสงสัยกันบ้างมั้ยคะว่า เราจะรู้ได้อย่างไรว่าทุนประกันที่เราเลือกนั้น ครอบคลุมความคุ้มครองที่เราต้องการหรือไม่ วันนี้ rabbit finance จะมาช่วยคุณหาคำตอบกันค่ะ


ทุนประกันชีวิต1

ความเหมาะสมของทุนประกัน ดูได้จากอะไร

การทำประกันชีวิต จะมีวัตถุประสงค์ใหญ่ๆ 2 ข้อ คือ เพื่อคุ้มครองชีวิต และเพื่อสะสมเงินออม

1. ประกันชีวิต ที่เน้นความคุ้มครองชีวิต

เป็นประกันชีวิตแบบทั่วไป ซึ่งเราจะได้เงินชดเชยเมื่อ ผู้เอาประกัน เสียชีวิตแล้วเท่านั้น โดยเงินที่ได้จะตกไปเป็นของ ผู้รับผลประโยชน์  เช่น ครอบครัว แฟน ลูก หรือบุคคลอื่นๆตามแต่ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

จุดประสงค์หลักของการทำประกันประเภทนี้ คือ

เพื่อให้แน่ใจว่า ถ้าเราเสียชีวิตไปแล้ว คนที่อยู่เบื้องหลังจะได้รับเงินชดเชยมาเพื่อใช้ประโยชน์ต่อไป มันจึงเป็นการช่วยลดความเสี่ยงของผู้อื่น ไม่ใช่ตัวเราเองค่ะ

2.ประกันชีวิต เน้นสะสมทรัพย์

ประกันชีวิตประเภทนี้ เช่น ประกันสะสมทรัพย์ หรือประกันบำนาญ ซึ่งถือเป็นการลงทุนย่อมๆประเภทหนึ่ง ที่ค่อนข้างปลอดภัย และได้ผลตอบแทนที่แน่นอน

ซึ่งประกันชีวิตประเภทนี้ จะไม่เน้นความคุ้มครองชีวิต แต่จะเน้นการออมเงิน โดยเงินออมนั้นก็จะมาจากที่เราเสียเบี้ยประกันเข้าไป แล้วบริษัทก็จะนำไปต่อยอด เพื่อนำกำไรที่ได้มาจ่ายเป็นค่าผลประโยชน์ให้เราต่อไป เมื่อครบกำหนดอายุสัญญาประกันนั้นเอง

ทำให้การทำประกันชีวิตประเภทนี้ จึงเหมาะกับผู้ที่มีจุดประสงค์เพื่อจะออมเงินเป็นหลัก ซึ่งการมีเงินเก็บจึงถือเป็นการลดความเสี่ยงของตัวเองเป็นหลักนั่นเองค่ะ

ความเหมาะสมของทุนประกันชีวิต ต้องสัมพันธ์กับเป้าหมายของการทำประกันชีวิต

  • ทุนประกันภัย คือ

ค่าสินไหมที่บริษัทประกันภัยจะต้องจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัยในกรณีที่เกิดความเสียหายขึ้น ซึ่งในกรณีนี้ หมายถึง เงินที่เราจะได้จากบริษัทประกันเมื่อเราเสียชีวิต นั่นเองค่ะ

เมื่อเรารู้แล้วว่าต้องการจะทำประกันประเภทไหนและทำเพื่อจุดประสงค์อะไร ก็จะสามารถคำนวณได้ว่า ทุนประกันเท่าไหร่ จึงจะครอบคลุมความเสี่ยงที่เราต้องการมากที่สุดนั่นเอง และนอกจาก ความคุ้มครองที่เราต้องดูแล้ว เรายังจะต้องคำนึงถึง เบี้ยประกัน ที่เราต้องจ่ายในแต่ละเดือนด้วยนะคะ


ทุนประกันชีวิต2

ทุนประกันที่เหมาะสม-หากเน้นความคุ้มครองชีวิต

ถ้าเราเลือกที่จะ ทำประกันชีวิต เพื่อต้องการเตรียมเงินไว้ให้คนที่อยู่ข้างหลังหากเกิดเหตุร้ายขึ้นกับตัวเราแล้ว สิ่งแรกที่เราจะต้องประเมินเลย คือ “แล้วคนที่อยู่ข้างหลังเราจะต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะเพียงพอต่อการใช้ชีวิตต่อไป” และอีกสิ่งหนึ่ง คือ “ภาระหนี้สินของเราที่เหลือ” เพราะ เมื่อเราเสียชีวิตไป หนี้สินของเราก็จะกลายเป็นความรับผิดชอบของคนที่อยู่เบื้องหลังเช่นกัน

ดังนั้น ทุนประกันชีวิตที่เหมาะสมในกรณีนี้ คือ ทุนประกันที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งสองส่วนที่ว่ามาค่ะ

ทุนประกันชีวิตที่เหมาะสม สามารถคิดคร่าวๆได้ คือ

[ค่าใช้จ่ายต่อปีที่เราใช้เลี้ยงดูคนอื่น x จำนวนปีที่เราต้องเลี้ยงดู] +ภาระหนี้สินทั้งหมด

สำหรับจำนวนปีที่เลี้ยงดู เราอาจจะต้องอาศัยการประมาณเอา เช่น  ถ้าเรามีลูก เราก็อาจจะต้องเลี้ยงดูเขาจนเรียนจบมหาวิทยาลัย หรือถ้าเป็นคุณพ่อคุณแม่ก็เลี้ยงดูจนกว่าพวกท่านจะเสียชีวิต เป็นต้น

ตัวอย่าง

นาง A อายุ 35 ปี มีลูก 1 คน อายุ 5 ปี ต้องจ่ายค่าเลี้ยงดูลูกรวมทั้งหมดเดือนละ 5,000 บาท และค่าเล่นเรียนลูก เทอมละ 30,000 บาท มี หนี้บ้าน อีก 3 ล้านบาท และหนี้รถ 2 แสนบาท

ทุนประกันที่เหมาะสมกับ นาง A คือ

[{(5,000 x 12) + (30,000 x 2)} x (22-5)] + (3,000,000 + 200,000) = 5,240,000 บาท

หมายความว่า หากนาง A เสียชีวิตกระทันหัน จะต้องมีเงินเตรียมไว้ให้ลูกและครอบครัว 5,240,000 บาท ซึ่งถ้านาง A มีทรัยพ์สินอื่นๆอยู่ เช่น เงินฝากธนาคาร เงินที่ได้จากการลงทุน ก็สามารถนำมาหักลบทุนประกันที่คำนวณออกมาได้อีกนั่นเองค่ะ


ทุนประกันชีวิต3


ทุนประกันที่เหมาะสม-หากเน้นการออมเงิน

การคำนวณทุนประกันที่เหมาะสม ในกรณีนี้จะง่ายกว่า เนื่องจาก ความเหมาะสมมันขึ้นอยู่กับว่า เราต้องการเงินออมจำนวนเท่าไหร่ เท่านั้นเอง

สมมุติว่า เราต้องการจะมีเงินไว้เผื่อ เกษียณอายุ สัก ปีละ 600,000 บาท เราก็จะต้องมาดูว่าเราสามารถหาเงินมาได้จากตรงไหนบ้าง
บางคนอาจจะเลือกวิธีลงทุนอื่นๆเช่น เล่นหุ้น ตราสารหนี้ หรือกองทุนรวม เป็นต้น ซึ่งจริงๆแล้วเราสามารถเตรียมเงินจากตรงนี้ 100% เลยก็ได้ แต่ก็ต้องยอมรับว่า มันมีความเสี่ยงที่ค่อนข้างสูงค่ะ

ถ้าคุณไม่อยากที่จะเสี่ยงหาเงินจากตรงนั้นทั้งหมด คุณอาจจะแบ่งเงินส่วนหนึ่งมาลงทุนที่ ประกันสะสมทรัพย์ หรือ ประกันชีวิตแบบบำนาญแทนได้ โดยอาจจะไม่ต้องทำทุนประกันให้ได้เงินตอบแทนเต็มจำนวน แต่เลือกทุนประกันที่จะให้เงินเราได้ประมาณ 20-30 % ของเป้าหมายก็เพียงพอแล้วค่ะ

การเลือกทุนประกันที่เหมาะสม จะช่วยให้คุณได้รับเงินชดเชยและการคุ้มครองตรงกับความต้องการของคุณมากที่สุด แต่ก็อย่าลืมนึกถึงเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือนด้วยนะคะ เพราะ ถ้าเรา ไม่สามารถจ่ายได้ไหว ก็อาจจะแปลว่ามันยังไม่เหมาะสมมากพอก็ได้ค่ะ


avatar
by Pigzzazz

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

loading icon