ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ความคุ้มค่าของกรมธรรม์รุ่นใหม่

posted: 2 years ago
6,530 views
ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ความคุ้มค่าของกรมธรรม์รุ่นใหม่

comments

คงเป็นเรื่องที่ปฏิเสธไม่ได้ว่ามนุษย์เราทุกคนก็ต้องเกิด แก่ เจ็บ ตายเป็นเรื่องธรรมดา อาการป่วยหรือบาดเจ็บระหว่างที่มีชีวิตอยู่ก็เป็นเรื่องที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ตลอดไปหรอกครับ แม้ว่าวิทยาศาสตร์การแพทย์ในปัจจุบันจะล้ำหน้าแค่ไหนก็ห้ามเรื่องนี้ไม่ได้ สิ่งหนึ่งที่ทำได้คือการรักษาเยียวยาให้หายป่วยเพียงอย่างเดียว เพียงแต่ค่า ‘รักษา’ ในปัจจุบันนี้มันแทบจะเป็นการขู่กรรโชกทรัพย์เลยก็ว่าได้ ดังนั้นประกันสุขภาพจึงกลายมาเป็นปัจจัยใหม่ในการวางรากฐานชีวิตที่ดี ผมจึงอยากมาแนะนำ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ที่เป็นกรมธรรม์ประกันสุขภาพรูปแบบใหม่ที่เรียกได้ว่าคุ้มค่าว่ามากกว่าเดิมๆเยอะ


กรมธรรม์เดิมๆไม่ดียังไง?

ประกันสุขภาพที่ผ่านๆมาใช่ว่าจะไม่ดี แต่แค่ไม่คุ้มค่าเท่าประกันเหมาจ่ายหรอกครับ โดยข้อแตกต่างนั้นจะค่อนข้างชัดเจน ยิ่งกับใครที่มีประกันสุขภาพและเคยเคลมมาก่อนจะเข้าใจกันได้เป็นอย่างดี โดยผมขอยกตัวอย่างง่ายๆว่า

 

ประกันสุขภาพเดิมๆนั้นจะมีวงเงินจำกัดในแทบทุกหัวข้อ เช่นค่านอนโรงพยาบาล x,000 บาท ค่าหมอ x00,000 บาท ค่าตรวจ x0,000 บาท เป็นต้น ในขณะที่ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่ายนั้นจะไม่กำหนดตัวเลขให้หลายๆหัวข้อ จ่ายตามจริง (ขอแค่ไม่เกินวงประกันรวม)


ขอบคุณภาพจาก http://www.freshdesignpedia.com

ฟังดูคุ้มค่าใช่ไหม? ก็เพราะว่ามันคุ้มค่ากว่าจริงๆนั่นแหล่ะ ประกันสุขภาพนั้นจะแบ่งความคุ้มครองเป็นสองแบบคือผู้ป่วยใน (IPD) และผู้ป่วยนอก (OPD) ความคุ้มครองเกือบทั้งหมดจะไปอยู่ในส่วนของ IPD มากกว่า สำหรับใครที่มีประสบการณ์นอนโรงพยาบาลมา คงจะทราบกันดีว่าค่าใช้จ่ายปลีกย่อยมันมากน้อยขนาดไหน ผ่าตัดครั้งหนึ่งเท่าไหร่ ค่าแพทย์อีก ไม่รวมผลตรวจเอ็กซเรย์นู่นนี่นั่นอีกมากมาย และยิ่งกับคนที่เคยเคลมประกันสุขภาพแบบเดิมๆ มันพอกับวงเงินหรือไม่?


แต่วงเงินสูงสุดต่อปีมันน้อยกว่ากันนะ?

จริงครับที่วงเงินสูงสุดต่อปีอาจจะน้อยกว่ากัน แถมเงื่อนไขระยะห่างเรื่องวันที่จะเคลมต่อเนื่องก็แตกต่างกัน แต่ด้วยประเด็นนั้นเพียงอย่างเดียวไม่สามารถตัดสินความคุ้มค่าได้เลยจริงๆ

 

เพราะต่อให้วงเงินสูงสุดมีมากขนาดไหน แต่จริงๆแล้วตัวเลขนั้นไม่สามารถได้รับเต็มจริงได้ง่ายๆ ยิ่งเป็นประกันสุขภาพที่พ่วงมากับประกันชีวิตยิ่งเห็นได้ชัด เพราะวงเงินนั้นเป็นทุนประกันชีวิตหรือเฉพาะเกิดอุบัติเหตุร้ายแรงเท่านั้น แตกต่างกับวงเงินต่ำกว่าไม่มากแต่สามารถเคลมได้คุ้มค่า ค่าใช้จ่ายสำหรับประกันสุขภาพแน่นอน


ขอบคุณภาพจาก Ms.Many

ประกันสุขภาพเหมาจ่ายของบางบริษัทประกันก็มีทุนประกันสูง แถมเงื่อนไขดีกว่าเดิมๆหมดเลยก็มีเช่นเดียวกัน ลองอ่านรีวิวของแม่มณี Ms.Many ใน https://pantip.com ดูได้ครับ


เหมาจ่ายผู้ป่วยนอกก็มี

แต่ไม่ได้เหมือนกันทุกบริษัทนะครับ ต้องศึกษาดูให้ดีเสียก่อน บางกรมธรรม์อาจจะไม่ได้ให้ความคุ้มครอง แต่โดยมากจะมีเหมาจ่ายแบบไม่ครอบคลุมมาก อย่างไรก็ตามบางข้อเสนอก็มีเงื่อนไขที่ดีอย่างไม่น่าเชื่อ ระดับที่ว่าเหมือนขายเพื่อฆ่าประกันสุขภาพเก่าๆของตัวเองเลยก็ได้ เพราะเหมาจ่ายในค่าใช้จ่ายที่มีราคาแพงอย่างการ ฟอกไต, เอ็กซเรย์, เคมีบำบัด, แพทย์ฉุกเฉิน 24 ชั่วโมง หรือแม้แต่ผ่าตัดที่ไม่จำเป็นต้องนอนในโรงพยาบาล เป็นความคุ้มครองที่ปรกติจะเคลมไม่ได้ (เพราะไม่ได้นอนและแอดมิท = เป็นผู้ป่วยนอก หรือ OPD) หรือต่อให้เคลมได้ก็มีวงเงินที่จำกัดเกินกว่าจะใช้บริการโรงพยาบาลเอกชนที่มีมาตรฐานดีดีได้


แล้วเบี้ยประกันสูงกว่ากันมากไหม?

คำตอบคือไม่เลย เนื่องจากทุนประกันต่ำ และมักจะมาในรูปแบบที่พ่วงกับประกันชีวิต ทำให้เบี้ยประกันไม่ได้แตกต่างจากกรมธรรม์แบบเดิมๆสักเท่าไหร่ บางทีจะต่ำกว่าด้วยซ้ำ เพราะบางแผนประกันสุขภาพเน้นวงเงินต่อปีไว้สูงๆแล้วขึ้นเบี้ยประกันซะจนไม่คุ้มค่า

 

ก่อนจะตั้งคำถาม ขอไขข้อข้องใจเสียก่อน เคลมเยอะไม่ได้หมายความว่าปีถัดไปจะเบี้ยสูงขึ้น เพราะประกันสุขภาพอยู่ในรูปแบบเดียวกับประกันชีวิต ต่อให้คุณเคลมจนครบวงเงิน ก็ไม่ใช่ปัจจัยที่จะขึ้นเบี้ยประกันของคุณได้ และการยกเลิกไม่ให้ต่อสัญญาเองก็ไม่ใช่เรื่องที่บริษัทประกันสนใจทำเช่นเดียวกัน เว้นแต่ว่าคุณจะทำผิดเงื่อนไขในกรมธรรม์ หรือทุจริตบริษัทประกัน แม้บริษัทประกันจะดูขาดทุนจากการเคลมของทุน แต่ก็ยังมีลูกค้าอีกหลายคนที่ไม่ได้เคลม ทางบริษัทไม่ได้ขาดทุนอย่างแน่นอน


ขอบคุณภาพจาก http://jackmalcolm.com

รายละเอียดทั้งหมดอยู่ในกรมธรรม์ ทั้งเรื่องเบี้ยประกันขึ้น และ การยกเลิกสัญญาถูกระบุไว้ชัดเจน ส่วนมากที่โดนกันมักจะเกิดจากตัวแทนประกันที่ไม่ได้จริงใจกับลูกค้า

 

เบี้ยประกันชีวิตและสุขภาพนั้นจะขึ้นทุกปีตามอายุเงื่อนไขของท่านอยู่แล้ว ช่วง 18 – 40 ปีจะเป็นช่วงที่เบี้ยประกันราคาต่ำที่สุด


ยังมีหลายๆคนที่กลัวขาดทุน ทำประกันแล้วไม่ได้ใช้ ไม่ว่าจะเป็นวินาศภัย สุขภาพหรือชีวิต ซึ่งจริงๆแล้วก็ไม่มีอะไรแน่นอน คุณอาจจะต้องเสียเงินเป็นล้านบาทในเดือนหน้าเพื่อการรักษาพยาบาล หรืออาจจะไม่ต้องเข้าโรงพยาบาลไปตลอดชีวิตเลยก็ได้ แต่การป้องกันตัวเองไว้ก่อนมักจะเป็นหนทางที่ดีกว่าเสมอ วันนี้ พรุ่งนี้ อะไรจะเกิดก็ต้องเกิด เริ่มทำแผนประกันสุขภาพไว้ อย่างน้อยๆก็เป็นเครื่องช่วยชีวิตเราได้อีกทางหนึ่ง


สนใจประกันสุขภาพ คลิ้ก


avatar
by Smallville
เรื่องที่คุณอาจสนใจ
loading icon