คำเตือนก่อนการขอสินเชื่อ ระวังหนี้ท่วมไม่รู้ตัว

posted: 1 year ago
1,119 views
คำเตือนก่อนการขอสินเชื่อ ระวังหนี้ท่วมไม่รู้ตัว

comments

สำหรับใครที่กำลังจะซื้อบ้าน กำลังต้องใช้เงิน ทำธุรกิจหรืออะไรก็แล้วแต่ วันนี้เรามีวิธีการเลือกสินเชื่อมาให้อ่านกันก่อนจะตัดสินใจสร้างหนี้สินให้กับตัวเองนะครับ แน่นอนใช้คำว่าสร้างหนี้สินให้กับตัวเองครับ เพราะมันเป็นเรื่องจริง

แต่หนี้สินก้อนนี้จะคุ้มค่ากับสิ่งที่เราแลกมามั้ยนั้น เป็นเรื่องที่คุณจัดการเองแล้วครับ บทความนี้จะมาให้เทคนิคก่อนการเลือกสินเชื่อ ไม่ให้ถือหนี้สินอยู่นานเกินไปจนเป็นปัญหาระยะยาว


ขอบคุณภาพจาก http://2.bp.blogspot.com

ก่อนอื่นต้องบอกก่อนว่า ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อแบบไหน สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อระยะยาว สินเชื่อรถยนต์ ทั้งหมดใช้วิธีการเลือกแบบนี้ได้หมดเลยครับ เพราะสุดท้ายแล้วสินเชื่อก็คือเป็นติดหนี้สถาบันทางการเงินนั้นๆแค่นั้นเอง


วงเงินในการกู้ยืม

หมายถึงว่าคุณสามารถกู้ได้เท่าไหร่นั่นเอง ได้กี่ % ของราคาสินค้า ได้เหมาะสมกับกำลังการจ่ายของเราหรือไม่ สมมุติว่าเราจะซื้อบ้านหนึ่งหลัง ขอสินเชื่อได้ 80% ในที่นี้หมายถึงคุณสามารถผ่อนได้ 80% ของราคาบ้าน และต้องวางเงินดาวน์ 20% นั่นเอ

ซึ่งเรื่องนี้จะดีหรือไม่ดีนั้นก็ขึ้นอยู่กับกำลังทรัพย์และแผนการใช้จ่ายของคุณด้วย หรือหากเป็นสินเชื่อส่วนบุคคล ยกตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตก็แล้วกัน บัตรเครดิตของคุณมีวงเงิน 100,000 บาทต่อเดือน

ก็หมายถึงในหนึ่งเดือนคุณสามารถใช้มูลค่าในบัตรเครดิตได้ 100,000 บาท    เหมือนกับตัวอย่างก่อนหน้านี้ ในหัวข้อเรื่องวงเงินในการกู้ยืมนั้นขึ้นอยู่กับคนว่าจะกำหนดแผนการใช้จ่ายอย่างไร


ระยะเวลาในการชำระ

คือกำหนดเวลาที่คุณมีในการชำระหนี้สินของคุณนั่นเอง โดยขึ้นกับแต่ละรูปแบบของสินเชื่อว่าหากคุณจ่ายไม่ทันกำหนดหรือไม่จ่ายจะมีบทลงโทษอย่างไร ดังนั้น การเลือกระยะเวลาการชำระจึงเป็นส่วนหนึ่งที่มีความสำคัญที่สุดในการเลือกทำสินเชื่อ

เพราะหากคุณไม่เผื่อเวลากรณีเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้นมาคุณก็อาจจะเป็นหนี้ทับซ้อนที่จ่ายไม่ทัน โดยมากการผ่อนชำระที่มีเวลานานกว่าปกติก็จะมีดอกเบี้ยที่สูงกว่าปกติด้วย เช่นกัน

ยกตัวอย่าง จากการขอสินเชื่อบ้าน โดยมากจะอยู่ที่สูงสุด 30 ปี (ขึ้นกับอายุคนขอสินเชื่อด้วย)เพราะเป็นทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงมาก แต่ถ้าเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลหรือหนี้บัตรเครดิตนั้นจะมีระยะไม่เกิน 3 เดือนก่อนจะเริ่มนับดอกเบี้ยเพราะเป็นสินเชื่อขนาดเล็ก


ขอบคุณภาพจาก http://www.apriana.nl

เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย

เป็นสิ่งที่ทุกคนสนใจและให้ความสำคัญที่สุด เพราะอัตราดอกเบี้ยนั้นจะส่งผลกับเราในระยะยาวแน่นอน โดยเฉพาะสินทรัพย์ขนาดใหญ่อย่างบ้านหรือรถยนต์ ยิ่งเป็นเงินก้อนใหญ่ที่ใช้ระยะเวลาในการผ่อนชำระนานก็จะยิ่งมีดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ดังนั้น การเลือกทำสินเชื่อที่ดีนั้นต้องเลือกใช้สถาบันทางการเงินที่มีข้อเสนอดอกเบี้ยผ่อนชำระที่ต่ำ(ไม่ใช่ดอกเบี้ยเงินฝากนะครับ)ที่สุดเมื่อรวมยอดออกมา หลายๆข้อเสนอจะมีข้อเสนอในเรื่องของอัตราดอกเบี้ยต่างกัน

ยกตัวอย่างเช่น ข้อเสนอที่ 3 ปีแรกไม่มีดอกเบี้ยเลย แต่อีก 27 ปีให้หลังดอกเบี้ยสูงมากๆ ก็ขึ้นอยู่กับการวางแผนทางการเงินของเรา ถ้าเราสามารถมีเงินก้อนเพื่อชำระยอด(โป๊ะ)ทั้งหมดในระยะอันสั้น การเลือกผ่อนชำระของคุณก็อาจจะต่างออกไป

เพราะการเลือกผ่อนชำระระยะยาวนั้นอัตราดอกเบี้ยมักจะสูง ดอกเบี้ยของคุณอาจจะมีมูลค่าเกินครึ่งนึงของทรัพย์สินของคุณก็ได้


ศึกษาบัญชีของตัวเองก่อนตัดสินใจ

อย่างที่พูดไปตั้งแต่ต้นบทความ การขอสินเชื่อ ก็คือการติดหนี้เพื่อลงทุนกับอะไรสักอย่าง หากสภาพคล่องทางการเงินของคุณไม่ดี จะรีบหาหนี้เพิ่มให้ตัวเองทำไม? ก่อนจะตัดสินใจ เราแนะนำให้ทำบัญชีอย่างง่ายของตัวเองขึ้นมาก่อน ไม่ว่าจะเป็นเอกสารงบดุลส่วนตัว หรือง่ายๆเพียง

  • รายรับ / รายจ่าย

แบ่งเป็นรายเดือน ดูว่าในหนึ่งเดือนคุณมีเงินคงเหลือเท่าไหร่ สามารถแบ่งออกมาใช้ในการผ่อนได้เท่าไหร่ เงินหมุนเวียนระยะสั้นของคุณอยู่ในเกณฑ์ที่จะทำให้ตัวเองเดือดร้อนหรือเปล่า?

  • หนี้สินที่เป็นอยู่ ทั้งระยะสั้น/ระยะยาว

หากเป็นหนี้สินระยะสั้น (ติดเพื่อน, กำลังจะต้องชำระ) ก็จัดการให้เรียบร้อยเสียก่อนที่จะเพิ่มหนี้ก้อนใหม่ แต่หากเป็นหนี้ระยะยาว (ผ่อนชำระสินค้าอื่นๆ, เงินที่ใช้ในการลงทุน) ก็ให้มั่นใจก่อนว่าภาระการชำระจะไม่ทับซ้อนกัน

  • หลักประกันในกรณีฉุกเฉิน

แน่นอนว่าการยื่นขอสินเชื่อจำเป็นจะต้องมีหลักประกันอยู่แล้ว แต่หากคุณไม่มีหลักประกันที่ใช้ฉุกเฉินได้ (ยกตัวอย่างเช่นที่ดิน, ที่พัก) ก็ไม่ควรจะขอสินเชื่อก้อนใหญ่ แต่ถ้าคุณมีเงินเย็นที่ไม่ใช่ หรือทรัพย์สินที่ต้องการจะปล่อยขายอยู่แล้ว ก็ถือว่าผ่านเกณฑ์


ขอบคุณภาพจาก http://www.aiaservizi.it

อาจจะยาวไปหน่อยแต่ผมคิดว่าคงเข้าใจกันได้ง่ายๆนะครับ หาข้อมูลจากหลายๆที่ อย่ารีบเร่งทำกับที่ใดที่หนึ่งโดยไม่เปรียบเทียบกับที่อื่นๆก่อน หนี้เพียงเล็กน้อยอาจทำให้กลายเป็นจุดจบทางการเงินของชีวิตได้เลย เตรียมตัวให้ดี ศึกษาข้อมูลให้พร้อมก่อนจะตัดสินใจยื่นเอกสารนะครับ

 


avatar
by Smallville

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

loading icon