RMF ทางเลือกในการลดหย่อนภาษีที่ดีที่สุด

posted: 2 years ago
RMF ทางเลือกในการลดหย่อนภาษีที่ดีที่สุด

comments

พอใกล้ปลายปีเข้ามาเรื่อยๆ เรื่องเงินๆ ทองๆ ที่ทุกคนต่างก็น่าจะนึกถึงก็คือเรื่องของ “ภาษี” แล้วพอพูดถึงภาษีแน่นอนว่าเราก็จะไปนึกถึงพวก LTF และ RMF แล้วก็ประกันชีวิตกันประมาณนี้แหละ เพราะสินค้าการเงินที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่จะช่วยให้เราเก็บเงินไปด้วย ลงทุนไปด้วย แล้วยังเสียภาษีน้อยลงอีกด้วย

แล้วพอถามต่อไปว่าถ้าให้เลือกลงทุนเพื่อให้ได้สิทธิประโยชน์ทางภาษีแล้ว เราจะเลือกสินค้าการเงินตัวไหนกันดี เชื่อว่าหลายๆ คนน่าจะตอบว่า “LTF” กันแน่นอนซึ่งก็ไม่เป็นที่แปลกใจเท่าไหร่ เพราะว่าส่วนใหญ่จะมองประโยชน์แค่เรื่องของ “ภาษี” เท่านั้นทำให้เราจะไม่ดูประโยชน์ด้านอื่นๆ เข้าพิจารณาเลย แล้วรู้หรือไม่ว่า “แก่นแท้” ของสินค้าการเงินของทั้ง 3 ตัวนี้มีอะไรบ้าง?



Long-Term Equity Fund (LTF) – จุดประสงค์ถูกออกแบบมาเพื่อให้ประชาชนในประเทศศึกษาเรื่องการลงทุนในตลาดทุน (ตลาดหุ้น) มากขึ้น ให้เข้าถึงความเสี่ยงต่างๆ ที่จะมาพร้อมการลงทุน

Retirement Mutual Fund (RMF) – จุดประสงค์เพื่อให้ประชาชนในประเทศมีหลักประกันในยามเกษียณอายุ ตามชื่อ Retirement Mutual Fund ซึ่งถือว่าตอนนี้เป็นประเด็นที่น่าเป็นห่วงมากเพราะ จากสถิติคนไทยเริ่มต้นออมเงินเพื่อเกษียณอายุตอนอายุ 42 ปีบอกได้เลยว่าช้ามากๆ และมีโอกาสสูงมากที่จะรักษามาตรฐานตอนเกษียณอายุไม่ได้
ประกันชีวิต (Insurance) – จุดประสงค์เพื่อเป็นหลักประกันให้กับครอบครัว ให้เกิดการดูแล เพื่อลดปัญหาภาระของสังคมภาครัฐ เพราะลองคิดดูว่าถ้าหัวหน้าครอบครัวเป็นอะไรไป แล้วครอบครัวไม่มีหลักประกันเลย ภาระต่างๆ ก็จะตกเป็นของสังคมโดยรวม
RMF

 

อย่างที่กล่าวไปในตอนต้นว่าคนส่วนใหญ่มักจะเลือก LTF เป็นอันดับแรก ปัจจัยหลักเป็นเพราะว่า “ระยะเวลา” เพราะว่า LTF ถ้านับเงื่อนไขที่สามารถลงทุนแล้วไปนำไปลดหย่อนภาษีได้คือ 7 ปีปฏิทิน แต่ในทางปฏิบัติจริงๆ ก็แค่ 5 ปีกับอีกไม่กี่วันเท่านั้นเองเราก็จะสามารถถอนเงินลงทุนคืนได้ แล้วพอนำมาเปรียบเทียบกับ “ประกันชีวิต” ตามกฎเกณฑ์จะต้องทิ้งเงินไว้กับกรรมธรรม์ที่มีอายุอย่างน้อย 10 ปี แล้วมาดูที่ “RMF” อันนี้ยิ่งนานเข้าไปใหญ่เพราะมีเงื่อนไขว่าจะถอนได้ก็ต้องเมื่อเราอายุ 55 ปี พอคนเริ่มออมเงินตอนทำงานแรกอายุ 22-23 ปี แปลว่าเราต้องทิ้งเงินลงทุนเราไว้กันกองทุนถึง 30 ปี++ ปัจจุบันเลยทำให้ RMF เหมือนเป็นพระรองที่ไม่มีใครสนใจซะเท่าไหร่

 
แต่รู้กันหรือไม่ว่า จริงๆ แล้วถ้าเปรียบเทียบการลงทุนเพื่อลดหย่อนภาษีทั้ง 3 ตัวแล้ว RMF เป็นตัวที่น่าสนใจที่สุด! เหตุผลก็เพราะว่า
 RMF
1. RMF ช่วยแก้ปัญหาได้จริงๆ เพราะลองคิดถึงว่าปัญหาที่คนไทยกำลังเจอก็คือ ไม่มีเงินเพียงพอตอนเกษียณ RMF ถูกออกแบบมาเพื่อให้คนมีเงินตอนเกษียณอย่างแท้จริง เพราะเงื่อนไขการลงทุนที่สามารถถอนได้ตอน 55 ปี แล้วถูกบังคับต้องลงทุนทุกปีไปเรื่อยๆ (แต่มีอนุโลมให้ปีเว้นปีได้) ประกอบกับถ้าเงินเราเก็บไว้เพื่อเกษียณจริงๆ แล้วเงินที่เราลงทุนไว้สามารถเบิกถอนได้สบายๆ โอกาสที่เงินเราจะถูกถอนไปใช้ผิดประเภทจะสูงมาก!

2. RMF ค่าปรับกรณีผิดเงื่อนไขต่ำที่สุด แน่นอนว่าชีวิตเราต่อให้วางแผนดีแค่ไหนก็มีโอกาสที่จะผิดพลาดได้ แล้วพอเราวางแผนผิดพลาดแล้วเกิดเดือดร้อนต้องให้ใช้เงินขึ้นมาจริงๆ RMF จะมีค่าปรับที่ต่ำที่สุดในกรณีที่ผิดสัญญา



3. RMF สามารถเลือกสินทัพย์ลงทุนได้หลากหลายมากกว่า LTF และประกันชีวิต ด้วยเงื่อนไขกองทุนสามารถลงทุนสินทรัพย์ได้หลากหลายมากตั้งแต่พันธบัตรรัฐบาลที่มีความเสี่ยงต่ำมาก ไปจนถึง การลงทุนทางเลือกอย่าง ทองคำ น้ำมันก็มีให้เลือกลงทุนเช่นกัน แต่ LTF หลักๆ จะลงทุนได้เฉพาะในตลาดหุ้นไทยเท่านั้น แทบจะเลือกระดับความเสี่ยงไม่ได้เลย ไม่ต้องพูดประกันชีวิตเลยเพราะอย่างที่รู้กันว่าประกันชีวิตลงทุนได้เพียงสินทรัพย์ที่เสี่ยงต่ำและผลตอบแทนต่ำเท่านั้น

การลงทุนที่ดีเราต้องมองเบื้องหลังความสำคัญที่แท้จริงให้ออก อย่าให้ “เปลือก” มาหลอกเราจนทำให้เราหลุดจากเป้าหมายที่แท้จริง อย่ามองแค่ประโยชน์ทางอ้อมอย่างประโยชน์ทางภาษีเท่านั้น แต่ประโยชน์หลักๆ ของสินค้าการเงินแต่ละตัวก็มีอยู่เช่นกัน เราต้องเลือกสินค้าให้ถูกแล้วคนที่ได้ประโยชน์ที่สุดก็คือตัวเราเองเนี่ยแหละ


avatar
by JK, CFP®

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

loading icon