ซื้อ 1 ได้ถึง 2 กับ ประกันชีวิตควบการลงทุน “ยูนิตลิงค์”

posted: 8 months ago
ซื้อ 1 ได้ถึง 2 กับ ประกันชีวิตควบการลงทุน “ยูนิตลิงค์”

comments

ประกันชีวิต ถือเป็นเครื่องมือในการวางแผนการเงินรูปแบบหนึ่ง ที่ช่วยสร้างหลักประกันในอนาคต เพื่อคนที่เรารัก จะได้ไม่ต้องแบกรับความเสี่ยงทางการเงินต่อไป ในวันที่เราไม่อยู่กับเขาแล้ว

ประกันชีวิตควบการลงทุน หรือที่มีชื่อเล่นน่ารักๆ ว่า ยูนิตลิงค์  จึงถือเป็นวิวัฒนาการทางประกันภัยอย่างหนึ่ง ที่นอกจากจะช่วยคุ้มครองชีวิตแล้ว มันยังช่วยให้คุณออมเงินผ่านการลงทุนได้ในเวลาเดียวกันด้วย เรียกว่า ซื้อ 1 ได้ประโยชน์ถึง 2 เลยทีเดียว

แล้วเจ้า ประกันชีวิตควบการลงทุน  มันมีข้อดีอย่างไร แล้วมันจะเหมาะกับความต้องการของเราหรือเปล่า ตาม rabbit finance ไปทำความรู้จักกันค่ะ


ยูนิตลิงค์ 1

“ยูนิตลิงค์” ประกันชีวิต ที่กำหนดสัดส่วนลงทุนได้เอง

คนไทยส่วนใหญ่ อาจจะยังไม่ค่อยคุ้นเคยกับประกันตัวนี้เท่าไหร่ แต่จริงๆ มันมีมาสักพักแล้ว และก็เริ่มเป็นที่รู้จักและนิยมมากขึ้นเรื่อยๆ โดยช่วงระหว่างมกราคม-มิถุนายน 2561 ที่ผ่านมา ธุรกิจประกันภัย มีเบี้ยประกันที่รับมาจากยูนิตลิงค์สูงถึง 16,036.01 ล้านบาท ซึ่งคิดเป็นการเติบโต 150% จากปีก่อนเลยทีเดียว

ชื่อก็บอกอยู่แล้วว่า ยูนิตลิงค์ (Unit-Linked) คือ ประกันชีวิตควบการลงทุน ดังนั้น มันก็คือ ประกันชีวิต ในรูปแบบของ ประกันออมทรัพย์ ที่ให้ทั้งความคุ้มครองชีวิต และมีการลงทุนจากกองทุนรวม รวมอยู่ในกรมธรรม์เดียวกันนั่นเองค่ะ

ประกันชีวิตปกติ vs ประกันชีวิตยูนิตลิงค์

ความแตกต่างของประกันชีวิตทั้ง 2 รูปแบบ คือ ถ้าเป็นประกันชีวิตแบบทั่วไป เมื่อเราจ่ายเบี้ยประกันไปแล้ว มันจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วน คือ

  • ส่วนค่าใช้จ่ายในการดำเนินการประกันภัย
  • ส่วนที่บริษัทประกันเอาไปลงทุนในสินทรัพย์ต่างๆ เพื่อเอาเงินกลับมาเป็นผลตอบแทนประกันของเรา

ทั้ง 2 ส่วนนี้ บริษัทประกันจะแบ่งสัดส่วนเท่าไหร่ เราไม่สามารถควบคุมได้ เพราะ มันเป็นไปตามนโยบายของบริษัท และการลงทุนที่บริษัทประกันเลือก ส่วนมากจะเป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ อย่างพวก เงินฝาก ตราสารหนี้ หรือ พันธบัตรรัฐบาล เป็นต้น เนื่องจากประกันชีวิตต้องมีการการันตีผลตอบแทนที่แน่นอน จึงไม่สามารถขาดทุนได้ ทำให้ผลตอบแทนจากประกันชีวิตปกติจะไม่สูงมากนั่นเอง

แต่สำหรับยูนิตลิงค์ เราจะสามารถกำหนดสัดส่วนเบี้ยประกันของเราได้ ว่าจะแบ่งไปให้ความคุ้มครองเท่าไหร่ ลงทุนเท่าไหร่ และยังเลือกลงทุนกองทุนไหนก็ได้ตามใจชอบด้วย จึงเหมาะสำหรับ คนที่ต้องการความคุ้มครองจากประกันชีวิต และอยากใช้การลงทุนในกองทุนรวม เป็นวิธีออมเงินเพื่อเป้าหมายทางการเงินในอนาคตด้วยค่ะ

สมมุติว่า เราอยากได้ความคุ้มครองมากกว่า เราก็กำหนดสัดส่วนความคุ้มครองให้สูงไว้ เพื่อที่เราจะได้รับทุนประกันที่สูงไปด้วย หรือ ถ้าเราอยากเน้นการลงทุนก็ให้เลือกสัดส่วนการลงทุนสูง เราก็จะได้รับผลตอบแทนที่มากขึ้นตามไปด้วย

นอกจากนั้น เรายังสามารถปรับสัดส่วนตามต้องการได้ตลอดเวลา อย่างตอนอายุน้อยเราอาจจะเน้นไปที่การลงทุนมากกว่า เพื่อช่วยออมเงินหรือสำรองไว้ตอนเกษียณอายุ แล้วพอแก่ตัวค่อยปรับไปเน้นความคุ้มครองเพื่อวางแผนมรดกให้กับลูกหลานแบบนี้ เป็นต้นค่ะ


ยูนิตลิงค์ 2

ประกันชีวิตยูนิตลิงค์ มี 2 ประเภท

ในปัจจุบัน ประกันยูนิตลิงค์ ที่เราสามารถหาซื้อได้ มี 2 ประเภท แบ่งตามระยะเวลาการจ่ายเบี้ยประกัน คือ การจ่ายแบบรายงวด (RP) และ การจ่ายแบบรวดเดียว (SP) ค่ะ

1.การจ่ายแบบรายงวด (Regular Premium)

จะคล้ายๆ กับการทำประกันชีวิตแบบปกติ คือ เราสามารถเลือกจ่ายเบี้ยประกันเป็นงวดๆ ได้ จะรายเดือน รายสามเดือน หรือ รายปีก็แล้วแต่ความสะดวก นอกจากนั้นยังสามารถกำหนดได้ด้วยว่าจะจ่ายเป็นเวลากี่ปี หรือจะเลือกหยุดพักจ่ายระหว่างทางก็ได้เช่นกัน

การจ่ายแบบรายงวด จะมีเบี้ยประกันเริ่มต้นต่ำกว่า และสามารถเลือกวงเงินคุ้มครองหรือทุนประกันภัย ทั้งขั้นต่ำสุดและขั้นสูงสุดได้สูงกว่า แต่ก็มีค่าใช้จ่ายการทำประกันสูงเช่นกัน ทำให้ผลตอบแทนที่ได้กลับมาอาจจะน้อยกว่าแบบจ่ายรวดเดียว จึงเหมาะสำหรับคนที่เน้นการคุ้มครองชีวิตมากกว่าการลงทุน

2.การจ่ายแบบรวดเดียว (Single Premium)

การทำประกันในรูปแบบนี้ จะเป็นการจ่ายแบบรวดเดียวจบค่ะ ทำให้เบี้ยประกันเริ่มต้น จะสูงกว่าแบบรายงวดค่อนข้างเยอะ แต่ผลตอบแทนที่ได้มาก็คุ้มค่ามากกว่าเช่นกัน จึงเหมาะกับคนที่เน้นการลงทุน และอยากได้ผลตอบแทนสูงๆ นั่นเองค่ะ

ยูนิตลิงค์ 3

ทำไมเราถึงควรลงทุนกับประกันยูนิตลิงค์

การลงทุนของประกันยูนิตลิงค์ เป็นการลงทุนผ่าน “กองทุนรวม” ซึ่งจะนำเงินไปลงทุนต่อในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงแตกต่างกันไป เช่น เงินฝาก ตราสารหนี้ อสังหาริมทรัพย์ หรือหุ้น ซึ่งเราก็มีสิทธิ์เลือกกองทุนที่ชอบ ภายใต้ตัวเลือกที่บริษัทประกันคัดสรรมาแล้ว ได้ตามความเสี่ยงที่เรารับไหวเลย

การลงทุนผ่านยูนิตลิงค์ จึงมีความยืดหยุ่นสูง และผลตอบแทนที่ได้ก็จะสูงกว่าประกันชีวิตแบบทั่วไปด้วย นอกจากนั้น มันยังมีอิสระค่อนข้างมาก เนื่องจาก เราเลือกได้ว่าจะจ่ายเบี้ยกี่ปี คุ้มครองกี่ปี ทุนประกันเท่าไหร่ ลงทุนเท่าไหร่ และยังถอนเงินออกมาจากกรมธรรม์เมื่อไหร่ก็ได้ด้วย ซึ่งต่างจากประกันแบบออมทรัพย์หรือประกันบำนาญแบบปกติ ที่ต้องรอให้ครบสัญญาก่อนถึงจะเอาเงินออกมาได้นั่นเอง

ประกันชีวิตควบการลงทุน ยังสามารถใช้เป็นส่วนลดหย่อนภาษีได้ เหมือนกับประกันชีวิตคุ้มครองทั่วไปด้วย (แต่ต้องคุ้มครองยาวเกิน 10 ปีเท่านั้น) จะเลือกซื้อสัญญาเพิ่มเติมอื่นๆ ก็ได้ แล้วแต่เราต้องการ มันจึงถือเป็นประกันชีวิตรูปแบบใหม่ ที่ให้ทั้งอิสระในการกำหนดเงื่อนไขต่างๆ ด้วยตัวเอง และยังเป็นการลงทุนที่มีความคุ้มค่ามากๆ อีกด้วย

แต่!! มันก็มีข้อด้อยบางอย่างอยู่เหมือนกันค่ะ คือ

  • ค่าประกันภัย จะสูงขึ้นตามอายุ

ซึ่งต่างจากประกันชีวิตปกติ ที่ค่าประกันภัยจะคงที่ ขึ้นอยู่กับอายุของเราต้องที่ทำประกัน นอกจากนั้น เรายังจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมในการบริหารกองทุนเพิ่มอีกต่อนึงด้วย ทำให้ยูนิตลิงค์อาจจะไม่เหมาะกับคนที่มีอายุเยอะๆ เพราะผลตอบแทนที่ได้อาจจะไม่คุ้มค่ากับเงินที่เสียไปนั่นเองค่ะ

  • การลงทุนไม่หลากหลายเท่าที่ควร

อย่างที่บอกว่ายูนิตลิงค์ จะเน้นการลงทุนผ่านกองทุน ซึ่งบริษัทประกันเลือกมาให้เราแล้วเท่านั้น มันเลยขาดความหลากหลายในการลงทุนไปบ้าง แต่ถ้ามันมีกองทุนที่เราถูกใจอยู่ในลิสต์ก็โชคดีไปค่ะ

  • ผลตอบแทนไม่แน่นอน

ทุนประกันที่เราได้ มีความตายตัวอยู่แล้ว แต่ผลตอบแทนของการลงทุนนั้นไม่มีอะไรสามารถการันตีได้ค่ะ ดังนั้น ถ้าใครเน้นกำไรจากการลงทุน ก็อาจจะเลือกวิธีลงทุนกับสินทรัพย์นั้นตรงๆ ไปเลยดีกว่าค่ะ

  • ต้องอาศัยความรู้ในการลงทุนพอสมควร

เนื่องจาก เราต้องเป็นคนกำหนดสัดส่วนและเงินที่จะใช้ไปกับการลงทุนเอง ทำให้เราต้องมีความรู้เรื่องจากจัดการพอร์ตลงทุนมากพอสมควร ไม่อย่างนั้นอาจจะเสี่ยงขาดทุนได้

สรุปง่ายๆ การทำประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์ ก็เหมือนการซื้อประกันที่มีออฟชั่นเสริมเป็นการลงทุนเพิ่มมานั่นแหละค่ะ ถ้าคุณเป็นคนที่อยากได้ความคุ้มครองชีวิตและอยากมีเงินออมที่ได้จากการลงทุนควบคู่ไปด้วย ยูนิตลิงค์อาจจะเป็นคำตอบที่ใช่สำหรับคุณก็ได้นะคะ

ถ้ามีข้อสงสัยเรื่องประกันชีวิตเพิ่มเติม ก็สามารถติดต่อสอบถามที่เว็บไซต์ของเรา ตรงนี้!! ได้เลยค่ะ


avatar
by V.yada
หมูน้อย ผู้อยากเข้าใจโลกกว้างให้มากขึ้น
เรื่องที่คุณอาจสนใจ
loading icon