Universal Life ประกันชีวิตแบบลูกครึ่ง…ทั้งคุ้มครอง ทั้งตอบแทน

posted: 2 years ago
Universal Life ประกันชีวิตแบบลูกครึ่ง…ทั้งคุ้มครอง ทั้งตอบแทน

comments

ประกันชีวิตเป็นสินค้าการเงินตัวหนึ่งที่ดีที่ได้รับความนิยมมากๆ เพราะว่าเป็นสินค้าการเงินเพียงตัวเดียวที่ช่วยใน “การบริหารความเสี่ยง” เป็นสินค้าการเงินที่คอยสร้าง “หลักประกัน” ให้กับคนที่เรารักให้ยามที่เราไม่อยู่ แต่รู้หรือไม่ จริงๆแล้วมีประกันชีวิตอีกแบบหนึ่งที่คนไม่ค่อยรู้จัก แต่เป็นประกันที่ถือว่าดีมากๆ อยู่ตัวหนึ่งนั่นก็คือ ประกันชีวิตแบบ “Universal Life”

ประกันชีวิตแบบ Universal Life เป็นประกันชีวิตแบบลูกครึ่งระหว่าง “ประกันชีวิตแบบปกติ” กับ “แบบกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์” ก่อนอื่นเราต้องเข้าใจก่อนว่าเวลาเราที่จ่าย “เบี้ยประกัน” ไปแล้วนั้นเงินเราจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วนคือ



ส่วนแรก “ค่าใช่จ่ายเรื่องการประกันภัย” ในส่วนนี้ประกันแต่ละแบบจะไม่ต่างกันอาจจะมีการเก็บจำนวนที่แตกต่างกันมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับแบบประกันภัยว่าเราต้องการ “ทุนประกัน” มากหรือน้อย

ส่วนที่สอง “เงินลงทุน” จะเป็นส่วนที่แตกต่างกันไปในแต่ละแบบ โดย “ประกันชีวิตแบบปกติ” บริษัทประกันจะเป็นผู้ดูแลเงินส่วนลงทุนให้เรา โดยบริษัทประกันจะทำเงินไปวางแผนการลงทุนเองและจะเป็นผู้รับความเสี่ยงในการลงทุนทั้งหมด โดยจะการันตี “ผลตอบแทน” ให้กับเราด้วยเหตุผลนี้ทำให้บริษัทไม่สามารถนำเงินเราไปลงทุนแบบเสี่ยงสูงได้ การลงทุนส่วนใหญ่จะเป็นพันธบัตรรัฐบาลและเงินฝาก ดังนั้นผลตอบแทนที่เราจะได้รับการันตีเลยอยู่ที่ประมาณ 1-2% เท่านั้นในปัจจุบันแล้วแต่แบบประกัน



ส่วนประกันชีวิตแบบ “ยูนิตลิงค์” จะแตกต่างจากประกันชีวิตแบบปกติตรงที่ “เงินลงทุน” เราจะต้องนำไปลงทุนใน “กองทุนรวม” ที่ทางบริษัทประกันคัดเลือกมาให้และตัวเราจะเป็นผู้รับความเสี่ยงจากการลงทุนทั้งหมด ถ้าเรารับความเสี่ยงได้น้อยเราก็สามารถเลือกลงให้กองทุนที่ความเสี่ยงต่ำได้ แต่ถ้ารับได้สูงเราสามารถเลือกลงทุนในกองทุนที่มีความเสี่ยงได้ตามใจชอบเลย โดยบริษัทประกันจะไม่เข้ามารับผิดชอบกำไร-ขาดทุนจากการลงทุนเลย

universal life

ทีนี้หลายๆ คนอาจจะรู้สึกว่า “ประกันแบบปกติ” ก็ดีเหมือนกันตรงที่เป็นการลงทุนที่ไม่มีความเสี่ยงเลยก็ว่าได้เพราะบริษัทประกันเป็นผู้รับความเสี่ยงให้ แต่รู้สึกว่าผลตอบแทนจากการลงทุนที่ทางบริษัทการันตีให้มัน “น้อยเกินไป” แล้วจะให้ไปซื้อประกันแบบ “ยูนิตลิ้งค์” ก็รุ้สึกว่าเสี่ยงเกินไปเพราะไม่มีการการันตีอะไรให้เลย รับความเสี่ยงจากการลงทุนเองเต็มๆ

ถ้าใครกำลังรู้สึกแบบนี้แนะนำว่าให้ซื้อประกันแบบ “Universal Life” เพราะเป็นแบบประกันที่บริษัทประกันจะนำเงินส่วน “เงินลงทุน” ไปลงทุนให้กับเรา แต่จะแตกต่างจากประกันชีวิตแบบปกติที่ว่า บริษัทประกันจะนำไปลงทุนที่เสี่ยงสูงขึ้น เช่นอาจจะมีการจัดพอร์ตไปลงทุนในหุ้นที่เป็น “สินทรัพย์เสี่ยงสูง” เพิ่มขึ้น ซึ่งผลตอบแทนที่เรามีโอกาสได้รับจะสูงขึ้น แบบนี้หลายคนอาจจะถามว่าแบบนี้เราก็มีโอกาสขาดทุนใช่มั้ย? คำตอบก็คือบริษัทประกันจะมีการการันตีขั้นต่ำให้กับเรา (การันตีเท่าไหร่นั้น ขึ้นอยู่กับบริษัทประกันส่วนใหญ่จะอยู่ที่ 1%)

สมมติว่าบริษัทนำเงินไปลงทุนแล้วได้ผลตอบแทน 6% เราก็จะได้ 6% ในปีนั้นๆ เลย แล้วถ้าเกิดปีไหนเกิดขาดทุนบริษัทประกันจะ “จ่ายขั้นต่ำ” ให้กับเราแทนและบริษัทประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบขาดทุนตรงนั้นให้กับเรา

universal life

โดยสรุปประกันชีวิตแบบ Universal Life จะเป็นประกันแบบที่ดึงข้อดีของทั้งประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์และแบบปกติเข้าด้วยกัน ซึ่งผลตอบแทนและความเสี่ยงของเราจะต่ำกว่าแบบยูนิตลิงค์ แต่มีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนสูงกว่าแบบสะสมทรัพย์ และอีกประเด็นที่สำคัญก็คือ “สิทธิประโยชน์ทางภาษี” ประกันแบบยูนิตลิงค์เราไม่สามารถนำเบี้ยไปลดหย่อนภาษีได้ทั้งจำนวน แต่จะนำไปลดหย่อนได้เฉพาะส่วน “ค่าใช้จ่ายเรื่องประกันภัย” เท่านั้น แต่ประกันชีวิตแบบ Universal Life จะสามารถนำไปเอา “เบี้ยประกัน” ทั้งจำนวนไป “ลดหย่อนภาษี” ได้เหมือนแบบประกันแบบปกติเลย

สุดท้ายแล้วประกัน Universal Life ถือว่าเป็นแบบประกันที่น่าสนใจตัวหนึ่งที่ช่วยแก้ปัญหาของประกันชีวิตได้เพราะเป็นแบบรวมข้อดีของทั้ง 2 แบบเข้าด้วยกัน เนื่องจากมี “การการันตีผลตอบแทน” และ ยังมีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงแบบประกันชีวิตปกติ แต่อย่างที่เรารู้กันว่าไม่มีแบบประกันชีวิตที่ดีที่สุด แต่มีประกันชีวิตที่เหมาะกับเราที่สุด ดังนั้นเราควรศึกษาประกันชีวิตในแต่ละแบบอย่างละเอียด เพื่อที่เราจะคัดเลือกแบบประกันที่เหมาะสมกับเราได้นั้นเอง


avatar
by JK, CFP®

เรื่องที่คุณอาจสนใจ

loading icon