ประนอมหนี้ บัตรเครดิต คืออะไร? ปลดหนี้บัตรได้จริงไหมนะ?

posted: 2 months ago
ประนอมหนี้ บัตรเครดิต คืออะไร? ปลดหนี้บัตรได้จริงไหมนะ?

comments

หลาย ๆ คนที่มีบัตรเครดิตอยู่ในกระเป๋า น่าจะเคยได้ยินคำว่า ประนอมหนี้บัตรเครดิต กันมาบ้างไม่มากก็น้อย แล้วเจ้าประนอมหนี้ด้วยการสมัครสินเชื่อที่ว่าช่วยได้จริงไหม คุ้มหรือเปล่า

มาลองทำความเข้าใจไปพร้อม ๆ กับ rabbit finance กันเถอะ

ประนอมหนี้ เป็นหนี้ทำยังไง

ประนอมหนี้บัตรเครดิต คืออะไร? 

รู้จักการประนอมหนี้ มันคืออะไรกันนะ?

การประนอมหนี้ คืออีกหนทางที่ช่วยแก้ปัญหา เมื่อหนี้บัตรเครดิตพอกพูนจนเราจ่ายไม่ไหว ขออธิบายกันแบบง่าย ๆ ว่าการประนอมหนี้ไม่ต่างอะไรไปกับการแสดงตัวกับสถาบันทางการเงินนั้น ๆ อย่างตรงไปตรงมาว่า “ไม่มีเงินจ่ายแล้วจ้า” 

แน่นอนว่าแค่บอกเฉย ๆ ไม่น่าเวิร์ก คุณควรเตรียมแสดงตัวพร้อมเหตุผลที่ดีว่าไม่มีเงินจะจ่ายเพราะอะไร แจ้งสถาบันการเงินตรง ๆ ก็เพราะการไม่จ่ายหนี้บัตรเครดิตให้ตรงต่อเวลาอาจจะเสี่ยงต่อการถูกสถาบันทางการเงินนั้นฟ้องร้องเป็นเรื่องเป็นราวได้ แต่จะหนีหนี้ไปเฉย ๆ ก็จะบานปลายเข้าไปอีก 

ซึ่งขั้นตอนแรกสำหรับการประนอมหนี้บัตรนั้น หลังจากที่เราชี้แจ้งแล้ว หากตกลงกันสำเร็จ ทางสถาบันทางการเงินนั้นจะปรับโครงสร้างหนี้ให้ พร้อมยืดระยะเวลาในการชำระหนี้บัตร บางเจ้าอาจจะมีการลดหย่อนดอกเบี้ยบัตรเครดิต หรือลดค่างวดบัตรเครดิตให้คุณอีกด้วย

แต่ถ้าคุณยังหมุนเงินไหว ยังจัดการหนี้บัตรเครดิตก้อนนี้ได้ด้วยตัวเอง ก็ไม่ต้องไปประนอมหนี้หรอกนะ เพราะนี่ไม่ใช่การเลี่ยงหนี้ เพียงแค่ยืดเวลาออกไปเท่านั้น

ประนอมหนี้ ทำยังไง

ฟังดูดี มีข้อเสียหรือเปล่า ?

ข้อเสียนั้นมีแน่นอน หากให้เราแนะนำ การประนอมหนี้ที่ดีควรทำต่อหน้าศาล ไม่ควรผ่านนายหน้า หรือบริษัทอื่น ๆ และคุณมีสิทธิ์ปฎิเสธเมื่อพบว่าสัญญาในการประนอมหนี้นั้นทำให้ตัวเองเสียประโยชน์ อาจจะเป็นการเสียดอกเบี้ยเพิ่มจากเดิม หรือเป็นหนี้ก้อนโตกว่าเก่า

การประนอมหนี้ต้องมีการเจรจาอย่างตรงไปตรงมา และพึ่งพาทักษาการเจรจาที่ดี เพื่อหาข้อตกลงที่แฟร์สำหรับสองฝ่าย เพราะไม่ใช่แค่คุณที่มีสิทธิปฏิเสธสัญญาประนอมหนี้ แต่ถ้าทางสถาบันการเงินเห็นทีท่าไม่ดี ก็อาจจะยกเลิกได้เช่นกัน

แต่คุณไม่ต้องตกใจไป เพราะการประนอมหนี้สามารถยื่นพูดคุยเรื่องประนอมหนี้ได้เรื่อย ๆ ไม่มีกำหนดว่าเมื่อถูกปัดตกแล้วจะยื่นขอทำเรื่องไม่ได้อีก หรือมีหนทางอื่น ๆ อีกมากมายที่ช่วยให้คุณใช้หนี้บัตรเครดิต เช่น การขอสื่นเชื่อมาปิดหนี้บัตร แล้วทยอยจ่ายผ่อนในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง 

นอกจากนี้ ถ้าเราใช้วิธีการประนอมหนี้ คุณก็ต้องพยายามปลดหนี้ให้สำเร็จ มิเช่นนั้น อาจต้องขึ้นศาล ถูกฟ้องร้องถึงขั้นถูกยึดทรัพย์ได้ และแน่นอนว่าต่อให้ประนอมหนี้แล้วเรายังไม่ปรับเปลี่ยนพฤติกรรมใช้เงิน คุณก็อาจจะวนไปติดหนี้สินอื่น ๆ ซ้ำซ้อน ไม่จบไม่สิ้น

ประนอมหนี้ บัตรเครดิต

เจรจาประนอมหนี้ยังไงให้สำเร็จ? 

หลัก ๆ แล้วการประนอมหนี้จะเป็นการแจ้งปัญหาให้ทางสถาบันการเงินทราบว่าสถานการณ์การเงินของคุณเป็นอย่างไร และขอประนอมหนี้กับเขา โดยมีการกำหนดเงื่อนไขการชำระหนี้ร่วมกัน ซึ่งก็มีอยู่หลายวิธี เช่น

  • ขอขยายเวลาในการชำระหนี้ เพื่อให้ยอดชำระหนี้ในแต่ละงวดของคุณลดลง (คุณอาจแบ่งเงินไปปิดหนี้ที่คิดดอกเบี้ยสูงกว่าได้)
  • ขอให้คิดอัตราดอกเบี้ยแบบปรกติที่ไม่ผิดนัด ข้อนี้เป็นข้อที่ขอความช่วยจริง ๆ ใช้ในกรณีที่คุณจำเป็นจริง ๆ เท่านั้น และคุณต้องชำระเงินต่องวดให้ได้ตามสัญญาด้วย
  • หยุดดอกเบี้ยชั่วคราว เพื่อผ่อนชำระตัดเงินต้นให้มากในช่วงหนึ่ง ช่วยลดดอกเบี้ย แล้วยังเป็นการเร่งปิดหนี้ให้เร็วที่สุด 
  • เจรจาขอลดหนี้ที่ค้างชำระบางส่วน หากเราค้างชำระมานาน ทางสถาบันการเงินจะเป็นผู้ยืนข้อเสนอนี้มาเอง เพราะประเมินแล้วว่าอย่างไร ๆ ก็ไม่มีทางชำระคืนได้ ซึ่งถ้าเป็นยอดค้างที่คุณจ่ายไหว ก็รีบจัดการซะ

การเจรจาเป็นเรื่องสำคัญมาก ๆ แนะนำว่าให้คุณแสดงเจตนาที่ดีที่จะชำระหนี้ปิดยอดให้ได้ ชี้แจ้งปัญหา สถานการณ์เงินให้ศาล รวมถึงสถาบันทางการเงินทราบเรื่องหนี้สินของคุณจะได้รับการผ่อนผัน และแก้ไขอย่างแน่นอน

ประนอมหนี้ หนี้บัตรเครดิต

วางแผนการชำระหนี้บัตรเครดิต เริ่มง่าย ๆ

หลังจากที่แสดงตัวกับสถาบันทางการเงินเรียบร้อย ขั้นตอนการประนอมหนี้ต่อมา คือ การที่เราจะวางแผนกับสถาบันทางการเงินว่าจะทำอย่างไรให้ชำระหนี้ได้ทันตามกำหนดอย่างเป็นระบบ ซึ่งเราเองก็ต้องเตรียมใจไว้ด้วยว่า นั่นอาจจะหมายถึงการถูกหักเงินเดือนเพื่อการชำระหนี้ในแต่ละเดือนทันทีที่เงินเข้าบัญชี 

การให้สถาบันการเงินหักทันทีมีข้อดีคือ เราจะไม่ลืมจ่าย ไม่เผลอนำเงินไปทำอย่างอื่นก่อนการชำระหนี้ และแน่นอนเรื่องการหักเงินเดือนนี้ เราสามารถเจรจาขอผ่อนแยกเอง จ่ายเองได้ รวมไปถึงขอให้ไม่อายัดทรัพย์สินต่าง ๆ ในการชำระหนี้ได้ด้วยนะ 

แต่สำหรับบางคนที่รู้สึกไม่โอเคก็สามารถขอเจรจาต่อรองได้ แต่ต้องรับประกัน และเสนอเงินที่สามารถจ่ายหนี้ผ่อนชำระได้สม่ำเสมอโดยที่เราไม่ต้องลำบาก เพื่อให้สถาบันการเงินเชื่อใจและยอมทำข้อตกลงใหม่

เช่น ศาลอาจจะให้ธนาคารผู้ออกบัตรตัดเงินเดือนของคุณ 8,000 บาท เพื่อมาใช้ผ่อนชำระหนี้บัตร คุณก็อาจจะต่อรอง ขอให้เหลือแค่ 4,000 – 5,000 บาท และขอเป็นคนจ่ายเองโดยไม่หักค่าเงินเดือนจากในบัญชี โดยรับประกันว่าต้องไม่ผิดนัดการชำระ ซึ่งถ้าศาลพิจารณาว่าคุณน่าเชื่อถือและไม่มีท่าทีผิดนัดอีก ก็อาจจะอนุมัติให้คุณจัดการด้วยตัวเอง

แต่ถ้าคุณเกิดผิดนีดชำระหนี้ แล้วทางสถาบันการเงินแจ้งต่อศาล ก็อาจจะถูกดำเนินคดี หรือเจรจาเพื่อทำข้อตกลงใหม่อีกครั้ง ซึ่งคุณต้องทำใจยอมรับให้ได้ ศาลอาจจะไม่ประนีประนอม หรือฟังข้อเสนอของคุณอีก

ที่เหลือก็ปรับแผนการใช้เงินเสียใหม่ พยายามหักดิบไม่ใช้บัตรเครดิตเพิ่มเติม หรือสร้างหนี้สินเพิ่ม ทำบัญชีรายรับรายจ่ายให้ชัดเจน เพื่อวางแผนการใช้เงินในแต่ละเดือนอย่างเหมาะสม ถ้าใครยังพอมีเวลา หรือทักษะติดตัวก็หางานเสริม หรือช่องทางทำกินใหม่ ๆ ให้รายได้เพิ่มขึ้น จะได้ทยอยเคลียร์หนี้ให้หมดไว ๆ

ประนอมหนี้ ด้วยการขอสินเชื่อ

ไม่อยากขอประนอมหนี้ ไม่มีวิธีอื่นเหรอ ? 

บางคนหนี้สินบัตรเครดิตไม่ได้เยอะขนาดนั้น ไม่อยากขึ้นโรงขึ้นศาล และมั่นใจว่าตัวเองยังไหวกับการจ่ายหนี้โดยไม่ต้องขอประนอมหนี้กับสถาบันการเงิน ก็อาจจะมองหาหนทางปลดหนี้ที่น่าสนใจ ซึ่งตัวเลือกที่น่าสนใจสุดก็คงเป็นการขอสินเชื่อ 

เพราะสินเชื่อส่วนบุคคลจะให้เงินก้อนใหญ่มาปิดหนี้สินบัตรเครดิตทั้งหมด เหมาะกับคนที่หนี้บัตรเครดิตยังไม่พอกพูนมากเกินรับไหว แต่ก็เริ่มติด ๆ ขัด ๆ การขอสินเชื่อแต่เนิ่น ๆ ก็น่าจะช่วยให้การบริหารรายรับ-รายจ่ายของคุณมีสภาพคล่องดีขึ้น ที่สำคัญยังอาจมีเงินเหลือมาใช้จ่ายอีกด้วย

แน่นอนว่า หากเราขอสินเชื่อมาโปะหนี้บัตรเครดิต จำนวนปีที่ใช้ผ่อน เมื่อหักลบแล้วการขอสินเชื่อมาปิดหนี้บัตรเครดิตนั้นคุ้มค่ากว่ามาก และจ่ายได้น้อยกว่า เช่น แทนที่คุณจะต้องคอยจ่ายค่าบัตรเครดิตขั้นต่ำ 10,000 บาท ทุก ๆ เดือน  ไปกู้สินเชื่อเพื่อผ่อนจ่ายสินเชื่อเดือนละ 6,000 บาท ยังดีกว่า

วิธีการนี้จะช่วยให้คุณหมุนเงินได้ง่ายขึ้น ชำระหนี้โดยไม่ต้องผ่านศาล หรือต้องคอยประนอมหนี้ แต่มีข้อเสียอยู่ดีการขอกู้สินเชื่อเองก็มีดอกเบี้ย เมื่อนับรวม ๆ กันแล้ว ยอดเงินที่เรากู้มาจะเยอดกว่าหนี้สินของเรา และระยะเวลาที่เราต้องใช้หนี้ก็จะยาวนานขึ้น (เพราะผ่อนน้อยกว่า) นั่นเอง

หนี้ไม่ใช่เรื่องน่ากลัวหากเรารับมือให้ถูกวิธี ที่สำคัญคือการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมใช้จ่ายเงินสำคัญมาก ๆ ต่อให้ประนอมหนี้ หรือมีสินเชื่อเงินก้อนโตมาช่วยยังไง เราก็อาจกลับมาเป็นหนี้เหมือนเดิมได้ หากไม่ระวัง

และสำหรับใครที่กำลังเริ่มมีปัญหาจ่ายหนี้บัตรเครดิตไม่ทัน ไม่อยากจะต้องไปไกลถึงขั้นขอประนอมหนี้กับสถาบันการเงิน หรือต้องขึ้นศาล สินเชื่อส่วนบุคคลก็เป็นอีกหนทางที่น่าสนใจ สามารถคลิกดูรายละเอียดเพิ่มเติมที่ rabbit finance ได้เลยค่ะ


avatar
by คะน้าใบเขียว
นักเขียนรุ่นไฮบริด ผู้ไม่คุ้นชินกับมักเกิ้ล ชอบกลางคืน มีความสุขเป็นพิเศษถ้าได้กินแซลมอน และผูกมิตรได้ด้วยของกินอร่อยๆ
เรื่องที่คุณอาจสนใจ
loading icon