ประกันชีวิตแบบไหนดี? แบบไหนก่อน แบบไหนหลัง?

posted: 2 years ago
2,658 views
ประกันชีวิตแบบไหนดี? แบบไหนก่อน แบบไหนหลัง?

comments

ถึงจุดหนึ่งของชีวิต วัยที่เริ่มก่อร่างสร้างตัวได้ระดับหนึ่ง การเพิ่มมาตรฐาน เติมหลักประกันให้ชีวิตกลายมาเป็นเป้าหมายหลัก ทั้งเพื่อตัวเอง ครอบครัวหรือสิ่งใดใดก็ย่อมดีทั้งนั้น ประกันรถยนต์ หรือประกันบ้าน คงจะเป็นตัวเลือกแรกสุดเมื่อพูดถึงหลักฐานที่บ่งชี้สถานะการงานหรือการเงิน แต่จริงๆแล้วการสร้างหลักประกันให้ชีวิตทำได้มากวิธีกว่านั้น ประกันชีวิต เองก็เป็นหนึ่งในอุปกรณ์ที่ช่วยเสริมคุณภาพชีวิต ผมจึงอยากจะมาแนะนำว่าแต่ละรูปแบบแตกต่างอย่างไร คุณเหมาะกับแบบไหน


ประกันชีวิตแบบไหนดีที่สุด?

แม้จะไม่มีคำตอบตายตัวว่าแบบไหนดีที่สุด แต่ให้พูดถึงรูปแบบที่เหมาะสมกับคุณ ตรงความต้องการที่สุดได้ไม่ยาก เรื่องความคุ้มค่านั้นต้องศึกษาเอาจากกรมธรรม์ของแต่ละบริษัทว่าดีแย่แตกต่างกันขนาดไหน

  • ประกันชีวิต กรมธรรม์ชีวิตแบบดั้งเดิมที่ไม่มีลูกเล่นอะไร จ่ายเงินให้ถ้าเสียชีวิต ตามข้อตกลง แม้ว่าปัจจุบันจะมีเงินปันผลหรือชดเชยคืนมาบ้าง แต่ก็ยังไม่ถือเป็นการลงทุนหรือการสะสมทรัพย์ได้ ทุกวันนี้มักจะพ่วงมาด้วยประกันสุขภาพ ที่จ่ายค่าคุ้มครองเมื่อต้องรักษาพยาบาล ซึ่งเป็นหัวใจหลักที่คนเลือกทำรูปแบบนี้อยู่ในปัจจุบัน

  • ประกันชีวิตออมเงิน กรมธรรม์ที่ทำหน้าที่คล้ายกับบัญชีฝากประจำของธนาคารคือการเติมเงินเข้าไปแล้วรอรับผลตอบแทน โดยส่วนมากจะแบ่งระยะเวลาชัดเจน ว่าต้องส่งเงินกี่ปี และจะใช้ระยะเวลาเท่าไหร่เพื่อจะรับเงินก้อนคืน ผลตอบแทนชัดเจน บวกด้วยประกันชีวิต แม้ว่าผลตอบแทนอาจจะไม่สูง และมีทุนประกันชีวิตครึ่งๆกลางๆ แต่ก็เรียกว่าเป็นรูปแบบกรมธรรม์ที่ตรงไปตรงมา เข้าใจง่าย
  • ประกันชีวิตเพื่อการลงทุน เป็นรูปแบบกรมธรรม์ที่ใหม่ มีตัวเลือกน้อยแต่อิสระที่สุด ส่วนมากมักจะเรียกว่า ประกัน Unit-Link โดยรูปแบบจะเน้นไปที่การลงทุนซะเกือบหมด คล้ายๆ กับการเล่นกองทุนรวม แต่เพิ่มประกันชีวิตให้ด้วย ซึ่งทำให้ผลตอบแทนจากการลงทุนจะสูงที่สุด แม้จะโดนตัดทอนไปจากทุนประกันชีวิต (ได้รับต่ำกว่าการลงทุนปรกติ) แต่ก็หมายความว่าท่านจะได้รับทั้งประโยชน์ของประกันหรือผลตอบแทนจากการลงทุนไปพร้อมๆกัน และแม้จะได้รับผลตอบแทนเยอะ แต่ก็เป็นการลงทุน ดังนั้นจึงมีความเสี่ยง

ขอบคุณภาพจาก ecommercemind.com

ประกันชีวิตในปัจจุบันจะแบ่งชัดเจนเป็นสองส่วนคือ ส่วนประกันชีวิต และส่วนลงทุน เห็นง่ายๆจาก 3 รูปแบบข้างบน เช่นประกันชีวิตธรรมดาจะเป็นอัตราส่วน 100:0 คือประกันอย่างเดียว ไม่มีการลงทุน ออมเงินจะเป็น 50:50 ในขณะที่ประกันชีวิตเพื่อการลงทุนสามารถกำหนดอัตราส่วนได้อิสระ แต่ผลตอบแทนจะได้รับจากการลงทุนไม่เหมือนกับประกันสะสมทรัพย์


คุณเหมาะกับประกันชีวิตแบบไหน?

ความเหมาะสมของการทำประกันชีวิตนั้นแบ่งได้เป็นสองปัจจัยคือ กำลังทรัพย์ และ ช่วงอายุ เหมือนกับทรัพย์สินอื่นๆ เพราะนอกจากความคุ้มครองที่ช่วยเป็นหลักประกันให้ชีวิตแล้ว ประกันชีวิตคือการลงทุนรูปแบบหนึ่งที่มีผลตอบแทนแตกต่างกันออกไป


ขอบคุณภาพจาก averagegirlsavingmoney.com

ช่วงอายุใช้เป็นหลักคำนวณเบี้ยประกัน ยิ่งอายุมากก็ยิ่งสูง ช่วงอายุ 19-40 ปีจะมีเบี้ยประกันต่ำที่สุด


  • ประกันชีวิตพ่วงประกันสุขภาพ เป็นรูปแบบที่มีผลตอบแทนในเรื่องความคุ้มครองเพียงอย่างเดียว ดังนั้นจึงไม่เหมาะกับผู้ที่ต้องการลงทุน กรมธรรม์แบบนี้เหมาะสำหรับ ผู้สูงอายุวัยเกษียณ หรือวัยที่มีความเสี่ยงสูง (เด็กเล็กหรือวัยกลางคนที่ทำงานหนัก) ซึ่งเป็นประกันชีวิตที่ทุกบริษัทประกันชีวิตรับทำอยู่แล้ว นอกจากการศึกษาเงื่อนไขจะง่ายแล้ว ยังได้รับผลประโยชน์จากการทำประกันเต็มที่ ความคุ้มครองของทั้งชีวิตและสุขภาพ รวมไปถึงการลดหย่อนภาษีด้วย

ไม่ว่าจะทำให้ตัวเอง ทำให้พ่อแม่ หรือลูกเล็กที่พึ่งเกิดก็ดีทั้งนั้น เพราะอย่างไรก็แล้วแต่ ความเสี่ยงของทุกคนมีเท่าๆกันหมด อุบัติเหตุเกิดขึ้นได้เสมอ แต่อาจจะไม่เหมาะสำหรับผู้ที่กำลังเริ่มทำงานแต่แรก เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบเพิ่มเติม เลือกทำรูปแบบอื่นที่มีผลตอบแทนดีกว่า


  • ประกันชีวิตออมทรัพย์/สะสมทรัพย์ เริ่มมีเรื่องของการลงทุนเข้ามาเพิ่มเติมอยู่ในกรมธรรม์ จะมีผลตอบแทนดีกว่าการฝากประจำกับธนาคาร (ยกเว้นจะฝากเงินเยอะมากๆ) เพราะตัวเลขที่ได้รับคืนนั้นจะมากกว่าดอกเบี้ยธนาคารแน่นอน เป็นรูปแบบที่นิยมกันมากที่สุดในปัจจุบัน เหมาะสำหรับทุกคนที่มีรายได้ และสามารถรับผิดชอบได้จริงๆ เพราะต้องมีค่าใช้จ่ายระยะยาว อาศัยเวลาและวินัยด้านการเงิน ไม่ได้รับเงินทันทีเมื่อจ่ายครบ ต้องรอเป็นระยะหนึ่งด้วย (ถ้าขาดงวดหรือยกเลิก จะชวดกำไรทั้งหมด)

ส่วนมากลูกค้าจะเลือกทำประกันออมทรัพย์ให้กับตัวเองเท่านั้น เพราะเป็นการออมเงิน+ลงทุนแบบง่ายที่สามารถจัดการด้วยตัวเองได้ ไม่ต้องกินเวลามากในการศึกษาตลาดหรือเปิดธุรกิจของตัวเอง อีกแบบที่นิยมคือการทำให้บุตรหลานของตัวเองในรูปแบบประกันทุนการศึกษา โดยใช้หลักการออมเงินระยะยาวให้เท่ากับวัยที่ลูกต้องเข้ามหาวิทยาลัยพอดี เป็นการการันตีการศึกษาที่ดีให้กับคนในครอบครัว ประกันออมทรัพย์ไม่ใช่การลงทุนซะทีเดียว เป็นการซื้อความเสี่ยงแบบมีผลตอบแทน


  • ประกันชีวิตเพื่อการลงทุน/Unit Link ประเภทกรมธรรม์ที่เลือกใช้กับการลงทุนเป็นหลัก เนื่องจากมีความคุ้มครองในรูปแบบประกันชีวิตที่ค่อนข้างต่ำและหนักไปด้านของผลประโยชน์จากการลงทุนและลดหย่อนภาษีมากกว่า แม้ว่าจะสามารถปรับอัตราส่วนความคุ้มครองกับการลงทุนให้สมดุลได้ แต่ก็ไม่เป็นที่นิยมเท่ากับการเน้นไปด้านลงทุนอย่างเดียว เหมาะกับนักลงทุนที่ลงทุนอยู่แล้ว หรือสนใจเข้าตลาดการลงทุนและมีเวลาศึกษา เพราะไม่ว่าจะเป็น ตราสารหนี้, ตลาดหุ้น หรือพันธบัตรต่างๆก็จำเป็นต้องอาศัยความรู้ในการหาข้อมูลตลาดทั้งนั้น

เพราะผลตอบแทนสูง ความเสี่ยงก็เลยสูง แต่ยังไงก็ยังมีความคุ้มครองของประกันชีวิตอยู่ ทำให้กรมธรรม์รูปแบบนี้เหมาะสำหรับนักลงทุนที่ต้องการประกันชีวิตอยู่แล้ว วัยกลางคนที่ทำงานประจำ รายได้มั่นคงจะเหมาะที่สุดกับประกันภัยรูปแบบนี้ เพราะสามารถผิดพลาดได้ ไม่เดือดร้อนตามสภาพเศรษฐกิจมากนัก แถมยังใช้สามารถลงทุนไปพร้อมๆกันการทำงานประจำได้

(ขอบคุณข้อมูล Unit Link จาก ohmsuttawee.com)


ท้ายที่สุดแล้ว ช่วงวัยวุฒิจะสำคัญเสียยิ่งกว่ากำลังทรัพย์ด้วยซ้ำ เพราะแต่ละรูปแบบให้ความคุ้มค่าแตกต่างกัน วัยเด็กที่ยังทำประกันไม่ได้ พ่อแม่ก็สามารถเลือกทำสะสมทรัพย์ได้ เมื่อเริ่มทำงานก็อาจจะหันไปเล่น Unit Link เพื่อศึกษาความรู้และลงทุนเป็นต้นทุนชีวิตระยะยาว เมื่อสูงวัยไปก็หันมาทำประกันชีวิตพ่วงสุขภาพ ด้วยอาการป่วยที่มากขึ้นตามอายุ บวกกับหลักประกันสำรองเผื่อเหตุการณ์ไม่คาดฝันสำหรับครอบครัว 


สนใจทำประกันชีวิต ติดต่อ ที่นี่


avatar
by Smallville
เรื่องที่คุณอาจสนใจ
loading icon